Чому мфо подають до суду. Які МФО подають до суду на боржників. Чи мають право МФО подавати до суду на боржників

Мікрофінансові організації видають кредити практично всім, навіть клієнтам із чорною кредитною історією. Але це зовсім не означає, що несумлінні позичальники грошей можуть не віддавати: МФО мають чимало законних можливостей забрати борг. Тому перш ніж взяти позику, необхідно поцікавитися, які МФ подають на боржників до суду та за яких обставин.

МФО спеціалізуються на наданні мікропозик під великі відсотки. У середньому - 2% на день від первісної взятої в борг суми. Зазвичай кредит не перевищує 15-30 тис. рублів і видається на місяць-півроку. Якщо клієнту потрібна велика сума, термін може бути продовжено. Менеджери заздалегідь вираховують відсотки, поділяють суму на рівні частини, які треба виплачувати через певний проміжок часу. Здебільшого раз на тиждень. Якщо цього не зробити, нараховується пеня вже через два дні після прострочення, тому за відсутності можливості вчасно віддати борг краще переукласти договір на платній основі, продовживши термін кредитування.

Якщо час заборгованості є надто тривалим, МФО може на законних підставах подати до суду на позичальника за порушення умов кредитного договору. Тим не менш, судовий розгляд не є поширеною практикою через цілу низку причин:

• Відсутні представництва та юридична підтримка у регіоні, де проживає боржник;
• Борг не надто великий: сума кредиту вже погашена, залишилося отримати відсотки та неустойку;
• Позичальник відсутні доходи, тому позитивне рішення на користь позивача не гарантує швидкого повернення грошей;
• Припинення нарахування пені після подання позову, можливість зниження боргу за рахунок зменшення штрафних санкцій.

МФО не подає до суду, оскільки простіше та вигідніше продати борг колекторам. Для боржника це не найкращий варіант з огляду на методи роботи колекторських компаній, які нерідко балансують на межі закону, вибиваючи із клієнта заборгованість. Тим більше, що роботу вони приступають негайно.

Підстави для звернення до суду

У перші два-три місяці після затримки виплат мікрофінансова компанія не подаватиме до суду. Одна з причин цього – пеня та відсотки, які нараховуються щодня, збільшуючи борг. Подають МФО до суду тоді, коли борг перевищив певну суму.

Мікрофінансова організація легко доведе свою правоту, оскільки має всі необхідні документи з підписами позичальника.

Помилковою є думка, що МФО відмовиться позиватися через судові витрати. Якщо сума заборгованості вбирається у 20 тис. крб., державне мито за подання позову – до 4% від суми заборгованості. При цьому, якщо вирок буде на користь позивача, боржник зобов'язаний сплатити і судові витрати.

Список МФО, які подають до суду на своїх клієнтів

Подати до суду на несумлінного позичальника може будь-яке МФО. Серед них такі організації, як:

• Moneyman;
• терміновогроші;
• Турбозайм;
• Е-капуста;
• Webbankir;
• Віва Гроші;
• МігКредит;
• Займер.

Якщо на вас МФО вже подала до суду – які ваші перспективи

Якщо МФО подала до суду, уникати судового засідання не варто, оскільки неявка не є на заваді розгляду справи. Варто зауважити, що судовий розгляд відповідачу навіть вигідно, оскільки після подання позову перестають нараховуватись пеня та відсотки.

Суд із мікрофінансовою організацією відповідач може використати на свою користь, подавши заяву на зниження суми боргу, якщо його розміри значно перевищують позичені кошти. Зазвичай зниження відбувається за рахунок розміру неустойки, оскільки відсотки нараховуються згідно з укладеним договором і суддя не має права їх скасувати.

Таким чином, думка про те, що суд повністю звільнить боржника від боргових зобов'язань, є помилковою. Погашення боргу відбуватиметься за рахунок зарплати чи стягнення майна позичальника. Не можна вилучити лише єдине житло та предмети першої необхідності.

За незгоди позивача чи відповідача з вердиктом судді можлива апеляція. Боржник оскаржити ухвалу може лише маючи серйозні підстави: заяви про відсутність коштів на погашення боргу не враховуватимуться. Апеляцію можна подати, якщо при розгляді справи було допущено помилок. Це може бути:

• Нестача доказів до ухвалення правильного рішення;
• Некоректне застосування норм Права;
• Відповідачу не було повідомлено про дату судового засідання, через що не прийшов до суду;
• Відсутня протокол судового засідання;
• Відсутність підписів на ухвалі суду.

Якщо апеляція не була подана протягом 30 днів, рішення набирає чинності та за справу приймається служба судових приставів. У цьому випадку необхідно сплатити їх роботу. Пристави порушують виконавче провадження.

Щоб виконати рішення суду та забрати борг на користь позивача, судові пристави мають право заарештувати майно та банківські рахунки позичальника, заборонити залишати Росію, керувати автотранспортом.

Якщо на рахунках є гроші, то їх спишуть на користь МФО. Якщо відповідач працює, на його роботу надсилається виконавчий лист, після чого 20% зарплати починає списуватися на рахунок кредитора. За повної відсутності коштів на погашення заборгованості вилучається і продається майно.

Як виграти справу – звернутися до юриста чи захищатись самостійно

Суд із МФО зазвичай закінчується на користь останніх. Виграти справу відповідач може лише, якщо звернутися до досвідченого адвоката, який добре розуміється на законодавчих тонкощах. Самостійно, не маючи потрібних знань, відповідач не тільки не зможе виграти справу, а й пом'якшити умови кредитного договору. В результаті борг доведеться віддавати у повному обсязі.

Вивчивши документи, він може виявити, що:

• контракт немає законної сили через кабальних умов;
• структура, яка надала кредит, не мала на це права;
• клієнт не здатний відповідати за свої дії;
• різного характеру загрози з боку кредитної організації, офіційно задокументовані.

Відповідач повинен враховувати, що сплатити послуги адвоката і судові витрати все ж таки доведеться, тому до фінансових витрат у разі звернення МФО до суду потрібно бути готовим.

Розстрочення та відстрочення судового рішення

Якщо відповідач зможе переконати суд у своїй неплатоспроможності, суддя може надати річне відстрочення. Також у ході судового розгляду можна дійти мирової угоди з МФО, яка полягає в суді і набуває обов'язкового характеру для обох сторін. Після цього позов висловлюється, справа зупиняється.

Мирова угода передбачає згоду відповідача на погашення заборгованості, якщо позивач погодиться на реструктуризацію боргу. Слід зазначити, що багато МФО погоджуються на такий варіант, нерідко готові знизити неустойку і навіть повністю списати її.

Нерідко кредитори пропонують оформити нову позику, яка включатиме заборгованість разом із відсотками, яку слід погасити. Природно, сума в такому разі буде більшою, відсотки – вищими. Заборгованість поділяється на рівні частини, що дозволяє рівномірно розподілити навантаження, термін повної виплати може бути збільшений.

Банкрутство

Є ще одна можливість розплатитися із боргами – визнати себе банкрутом, для чого слід подати заяву до суду. Після цього призначається керуючий, який отримує всі дані про фінансові угоди позичальника та право розпоряджатися його грошима. У результаті позичальник залишається без майна, але розраховується із боргами.

Строки позовної давності

МФО має право подати до суду на стягнення заборгованості протягом трьох років після того, як було здійснено останню оплату. Після закінчення цього часу борг можна списати за терміном позовної давності, але тільки через суд. Теоретично це можливо, якщо про боржника раптом забули, що практично буває вкрай рідко.

Чи можна уникнути виплати боргу?

Якщо термін позовної давності не минув, боржника може бути звільнено від виплати боргу у разі смерті. Якщо його спадкоємці не успадкуватимуть майно, вони можуть не платити за кредитними зобов'язаннями. Якщо вони вступають у права спадщини, одночасно вони беруть на себе і обов'язок померлого і зобов'язані погасити позику.

Питання про те, як на законних підставах позиватися до мікрофінансових організацій – непусте для багатьох громадян. Взяті 5000-10000 тисяч рублів легко можуть перетворитися на шестизначні суми боргу. До тіла позики додається сума щоденних відсотків за позикою, що нараховуються щодня пені за прострочення платежу, штраф – з кожним днем ​​розмір боргу стає все більш жахливим.

Багато в чому подібна ситуація складається з простої причини, що боржник не бере участі в судовому процесі, часто ігноруючи судові засідання. Водночас активне висловлювання власних доводів та підтвердження їх документально може допомогти списати левову частку незаконно нарахованих відсотків та неустойок.

Що робити, якщо нічим віддавати позику

Отже, підходить день повернення позики, а віддавати борг нічим. Насамперед у такій ситуації позичальник повинен звернутися до МФО з письмовою заявою про відстрочку платежу на визначений термін. Заява повинна містити інформацію про те, що позичальник тимчасово не може виконувати боргові зобов'язання, а також обов'язково слід зазначити причину неможливості оплати – хвороба, звільнення з роботи тощо. Рекомендується додати до заяви документи, що підтверджують правдивість слів клієнта – довідку від лікаря, копію трудову з послідом про звільнення та інше.

Мікрофінансові компанії здебільшого погоджуються пролонгувати позику за певну плату. Позичальник отримує можливість виграти час (збирати потрібну суму), уникнути зниження кредитного рейтингу, а також нарахування штрафних пені та неустойок. Водночас він має розуміти, що сума боргу за рахунок пролонгації зросте.

Важливо скласти заяву на продовження терміну дії позички у двох примірниках: один віддати кредитору, а другий – залишити собі, попередньо отримавши послід від МФО про прийняття заяви.

Куди скаржитися на МФО

Зростання боргу перед мікрофінансовою компанією може виникнути і внаслідок нарахування відсотків і штрафів, не передбачених договором, а також внаслідок інших протиправних щодо позичальника дій. Останній у такому разі може звернутися за допомогою до однієї з наступних служб:

• Фінансовий омбудсмен

Являє собою орган позасудового розгляду між фізичною особою та фінансовою організацією. Звертатися до омбудсмена слід у таких випадках, як незаконне нарахування відсотків та штрафів, неправомірні дії колекторів тощо.

Усі скарги мають подаватися письмово, а факти – підтверджуватись документально.

• Федеральна антимонопольна служба

Якщо позичальник зіткнувся з одностороннім зміною умов договору, обмеженням дострокове погашення позики чи накладенням штрафу при достроковому погашенні, може звернутися зі скаргою в антимонопольну службу. Щодо кредитора буде проведено перевірку, а при підтвердженні фактів порушення передбачено адміністративний штраф.

• Росспоживнагляд

До цього органу слід звернутися за допомогою, якщо в процесі користування позикою виявлено приховані комісії та відсотки, про які кредитований не був повідомлений до підписання договору; умови договору прописані дрібним шрифтом, що не читається.

• Центробанк

Залишити скаргу можна безпосередньо на сайті ЦП, заповнивши спеціальну форму. Як показує практика, звернення до ЦБ виявляється набагато ефективнішим, ніж скарги до антимонопольної служби або Росспоживнагляду.

Скарги до ЦП, антимонопольну службу та Росспоживнагляд можуть подаватися паралельно із судовими позовами на МФО. Якщо справа розглядається в омбудсмені, то судові розгляди не можуть вестися доти, доки справа не буде розглянута і закрита омбудсменом.

Судовий розгляд

Судовий розгляд може розпочатися в одному з 2 випадків:

1. МФО подає позов на боржника;
2. Боржник подає позов до компанії-кредитора.

У будь-якому випадку, позичальник повинен зайняти активну позицію, бути готовим до діалогу із судом. Після передачі МФО справи до суду, відповідачу (боржнику) прийде повістка до суду, в якій буде зазначено місце, дата та час судового розгляду. Порядок денний відправляється за місцем реєстрації. Якщо позичальник проживає за іншою адресою, яка не вказала при оформленні мікрокредиту, то відповідальність за неотримання повістки лежить на ньому. Інакше кажучи, не знаючи про майбутнє слухання, боржник його пропустить. Достатньо 2 рази проігнорувати повістку, щоб слухання відбулося без участі відповідача. У такому разі марно розраховувати на захист своїх прав.

Багато боржників бояться звернень до суду, однак вони мають засвоїти, що саме завдяки розгляду можна суттєво знизити суму боргу та обрати для себе оптимальний графік його погашення. Саме ці дві цілі має переслідувати кредитований, звертаючись до суду або подаючи зустрічний позов.

Реальна можливість зменшити суму боргу – домогтися зниження чи скасування штрафних санкцій. Зробити це можна, посилаючись на статтю 333 ЦК України, згідно з якою неустойка має бути пропорційна наслідкам порушення боргового зобов'язання.

Іншими словами, якщо боржник взяв 10 000 рублів і прострочив платіж на 3 місяці, протягом яких йому нараховано 90 000 рублів штрафу, то така неустойка повинна вважатися невідповідною до цього порушення.

Додатковий аргумент у позичальника з'явиться і в тому випадку, якщо компанія, крім фіксованого штрафу за прострочення, щодня вираховує також пені у відсотках від суми боргу. Саме так і відбувається у реальній практиці. Відповідач повинен звернути увагу суду на те, що за те саме порушення законодавством не передбачено двох видів покарання. Таким чином, суд має скасувати або фіксований штраф або нарахування відсотків.

Зрештою, якщо МФО подала до суду через рік чи два після закінчення дати внесення боргу за позикою, це може розцінюватися як зловживання правом. Згідно із законодавством, кредитор може подати до суду протягом 3 років і його позов буде задоволено. Однак позичальник повинен наполягати на тому, що компанія навмисно затягувала передачу справи до суду з метою «накрутити» якнайбільше відсотків. Висловлюючи цей аргумент, добре було б надати суду заяву позичальника, де він повідомляє МФО про неможливість виплачувати борг. Ось чому, як тільки ви зрозуміли, що платити за кредитом нічим, слід відразу письмово повідомити про це позикодавця.

Аргументи та контраргументи

Крім підготовки позовів та необхідних довідок та документів, позичальнику слід продумати заперечення, якими він закриватиме аргументи мікрофінансової компанії на суді.

Нижче в таблиці наведено найбільш поширені аргументи, що висуваються МФО для захисту своїх прав (ліва колонка), а також контраргументи позичальника (права колонка).

Важливий момент, якщо у діяльності МФО виявлено порушення, запротоколовані Росспоживнаглядом, ЦП чи іншими уповноваженими органами, відповідні документи слід надати суду. Це буде найкращим доказом зловживання організацією правом.

Чи можна понизити через суд відсоткову ставку?

Отже, можливість знизити або скасувати неустойку за прострочення по позику законна і реальна. Однак величезний розмір боргу багато в чому формується через нарахування відсотків за щоденне користування позикою. Звичайно, позичальника цікавить, чи можна знизити відсоткову ставку через суд.

Слід зазначити, що це дуже непросто, оскільки суд виходить із міркувань добровільності отримання позики. Дійсно, позичальника ніхто не змушує брати позику під зазначені відсотки, договір про мікрофінансування він підписує доброю волею.

А от якщо довести, що укладання угоди між сторонами було зроблено у важкій для позичальника життєвій ситуації, коли він не міг адекватно оцінювати рівень ризику неповернення боргу, можна розраховувати на зменшення відсотків.

Завдання боржника – домогтися визнання частини договору щодо порядку нарахування відсотків недійсним. При цьому рекомендується спиратися на такі факти:

• Договір позики є для боржника кабальним. На подібні умови позики він змушений був погодитись лише тому, що знаходився у важкій життєвій ситуації. Більше того, позикодавець знав про непростий збіг обставин та скористався ситуацією для отримання особистої вигоди.
• Отримана сума потрібна була на вирішення життєво важливих потреб. До них можна віднести необхідність термінового лікування, утримання неповнолітніх тощо. Говорячи простою мовою, треба тиснути на жалість, вказуючи, що гроші потрібні були терміново, а взяти їх не було де. Звичайно, слід документально підтвердити таку необхідність.
• Відсотки, нараховані позикодавцем, є неадекватно високими, оскільки не відповідають ставці рефінансування ЦП, ні темпам інфляції. Втім, це досить слабкий аргумент, оскільки МФО висуне на нього заперечення свободи договору.

Клопотання про зниження відсоткових ставок рідко задовольняється судом, проте це не означає, що не варто намагатися.

Оскарження рішення суду та відстрочення його виконання

Після винесення судового рішення як позичальник, так і позикодавець можуть його оскаржити протягом 30 днів. Позичальник повинен знати такі правила оскарження рішення суду:

• Він має лише 30 днів для оскарження;
• Скарга подається через той самий суд, що ухвалив рішення;
• При оскарженні неприпустимо наводити нові аргументи, приховані під час розгляду справи у першій інстанції;
• Якщо термін оскарження пропущено з поважних причин, слід документально підтвердити їх перед судом та наполягати на відновленні пропущеного строку.

Якщо позичальник усе зробив правильно, то його боргу помітно знизиться. Втім, радість від цього є передчасною, якщо для погашення боргу немає потрібної суми. Подібну ситуацію потрібно передбачати на етапі судового розгляду та подавати клопотання про відстрочення виконання судового рішення.

Ця можливість надається згідно зі статтею 203 Цивільного кодексу та передбачає дозвіл відстрочити виплату боргу на визначений термін (частіше не більше 1-1,5 років).

Для отримання відстрочки виконання рішення слід документально підтвердити неможливість нині оплатити суму боргу у зв'язку з незалежними від позичальника життєвими обставинами. Останні можуть бути такими:

• проблеми зі здоров'ям (як у позичальника, так і у його близьких родичів);
• Неповнолітні чи недієздатні утриманці;
• Необхідність придбання дорогих медичних препаратів;
• Втрата роботи.

У ряді випадків важливо не лише довести суду неможливість негайно виконати рішення суду, а й переконати в тому, що через зазначений період ситуація зміниться на краще. Це стосується насамперед відстрочок у зв'язку із втратою роботи. Позичальник повинен надати копію трудову з відповідною відміткою про звільнення, а також стати на облік на біржі праці, надавши суду довідки, що це підтверджують.

Клопотання про відстрочку виконання рішення суду можна подавати як після, так і до винесення рішення. Завдання позичальника – переконати суд, що він готовий виплачувати суму боргу та адекватні відсотки.

Мирова угода

Мирова угода – це компроміс між МФО та позичальником, який може бути досягнутий на будь-якому етапі судового розгляду до винесення рішення суду. Мирова угода має бути завірена судом.

МФО рідко виступає ініціатором мирової угоди, якщо це трапилося, нерідко компанія намагається запропонувати позичальнику невигідні йому умови. Наприклад, скасовує суму неустойки, а натомість пропонує виплатити полегшену версію боргу протягом кількох днів. По суті, позичальник може сам домогтися зменшення або скасування неустойок, а також клопотати про відстрочку виконання рішення, відсуваючи тим самим термін виплати боргу. Виходить, що подібна мирова угода не приносить боржникові жодної вигоди.

Ініціювати мирову угоду може і позичальник. Для цього він має підготувати відповідну пропозицію у 3 екземплярах. Якщо його умови виявляться прийнятними для МФО (представник організації може оцінити їх безпосередньо на суді), суд затвердить дану угоду.

Однією з обов'язкових вимог під час укладання мирної угоди є пункт у тому, що вона має суперечити закону. Наївні позичальники часто плутають це поняття зі своєю вигодою. Слід розуміти, що законна мирова угода не завжди вигідна для боржника, а тому він має право відхилити її.

Приклад наведеного вище варіанта мирової угоди від МФО безумовно не порушує вимог законодавства, але не несе вигоди позичальнику.

Підписуючи мирову угоду, слід адекватно оцінювати наслідки порушень щодо неї. Якщо передбачені угодою зобов'язання не виконуються, МФО має право зажадати виконавчого листа і передати його судовим приставом. Останні відкриють виконавче провадження та отримають можливість накладати арешт на фінансовий рахунок та майно боржника, заарештовувати його транспортний засіб, закривати виїзд із країни.

Що таке судовий наказ?

Судовим наказом називається одноосібне рішення судді за заявою кредитора про стягнення із позичальника суми боргу. І тут справа ведеться без повідомлення і залучення сторін. Для позичальника це означає, що з нього буде стягнуто всю суму боргу, зокрема великі відсотки і неустойки.

Оскільки судовий наказ є виконавчим документом, МФО вправі звернутися до судових пристав для арешту майна боржника.

Запобігти такому розвитку дій допоможе оскарження наказу. Це можна зробити не пізніше 10-денного терміну з отримання наказу. Якщо цей термін пропущено з поважної причини, слід підтвердити цей факт документально та наполягати на продовженні періоду оскарження.

Основна мета, яку має переслідувати боржник, подаючи скаргу – скасувати судовий наказ та ініціювати початок виконавчого провадження. Останнє краще, оскільки позичальник має право відвідувати слухання та захищати себе, а також подавати зустрічні позови на кредитора.

Закон про банкрутство

Якщо сума позики перевищує 500 000 рублів, фізична особа може оголосити себе банкрутом. Однак ця процедура є досить складною і передбачає проходження боржником кількох етапів. На першому з них позичальнику буде запропоновано реструктуризувати борг, що в умовах договору про мікрокредитування по суті означає затягування боржника в ще більшу кабалу. У разі відмови реструктуризувати борг конфліктуючі сторони можуть спробувати укласти мирну угоду. Якщо досягти консенсусу не вдається, суд задовольняє позов МФО, що для позичальника означає арешт майна. При цьому кредитор не може відібрати єдиного житла позичальника.

Якщо боржник набув статусу банкрута, суд призначає йому фінансового керуючого. Останній має право розпоряджатися майном банкрута. А угоди, проведені без управителя, вважаються незаконними та анулюються. Послуги фінансового керуючого, а це 10 000 рублів та 2% від суми задоволених вимог, оплачуються банкрутом.

Для багатьох боржників банкрутство здається зручною лазівкою, за допомогою якої можна «утекти» від виплати позики. Насправді, подібна процедура має низку серйозних наслідків:

• Протягом 5-річного періоду банкрут не може;
• При подальшому отриманні позички (через 5 років) у договорі обов'язково вказується факт банкрутства позичальника, що негативно впливає на кредитний ліміт та рівень процентної ставки;
• Відомості про банкрутство з'являються в кредитній історії, що суттєво знижує можливість отримання позик надалі;
• Для індивідуального підприємця банкрутство означає анулювання держреєстрації боржника як ІП, а також усіх виданих ліцензій строком на 5 років.

Нарешті спроби навмисного банкрутства, а також навмисне приховування майна карається кримінально – порушнику загрожує до 6 років позбавлення волі.

Пам'ятка для тих, хто позивається до МФО

1. Письменно повідомляти МФО про неможливість здійснювати оплату боргу. Документально підтверджувати причини прострочень, просити про пролонгацію позики, кредитні канікули;
2. Не боятися звертатися до контролюючих органів за підозри на порушення власних прав фінансовою організацією;
3. Не уникати судових розглядів: у відповідь на позов МФО подавати зустрічний, у якому наполягати на зменшенні чи скасуванні неустойок. Не боятися випереджати компанію та першим подавати до суду;
4. Не відмовлятися від сплати тіла позики та розумних (!) відсотків за ним. Наполягати на кабальності умов позики, а також власної нездатності оцінювати фінансову ситуацію в момент підписання договору через важкі життєві обставини;
5. Уважно вивчати та аналізувати пропозицію про мирну угоду;
6. Готувати клопотання на відстрочення виконання рішення суду, якщо сплатити призначену судом суму боргу протягом 30 днів не має можливості.

У структурах мікрокредитування, як і великих фінансових компаніях, існують звані «білі» і «чорні» списки позичальників, перші є відповідальними платниками, яким надаються лояльні умови за подальшому співробітництві. Останні ж, – відрізняються численними простроченнями і сумою боргу, що безперервно збільшується (за рахунок відсоткових ставок).

МФО та боржники. Судові розгляди

У разі зіткнення з несумлінним клієнтом, який ігнорує всі норми та строки погашення кредиту, МФО може вжити таких заходів:

• штрафні санкції, встановлені за договором кредитування;
• Поповнення кредитної історії негативними записами, які можуть зіпсувати репутацію відповідального платника;
• Дзвінки від МФО з вимогами погасити борг у встановленому розмірі та з урахуванням відсотків;
• У разі «ігнорування» всіх перерахованих пунктів кредитори передадуть справу про позику в колекторську агенцію або звернутися до суду.

Судовий розгляд (як і звернення до колекторських служб) – крайній захід, до якого вдаються структури, що видають мікропозики. За фактом, МФО, як повноцінна система кредитування, має право подавати до суду на злісних боржників. Таким чином, відповімо на запитання «Чи можуть мікропозики подати до суду?» Так, можуть.

Справді, статистика позовних заяв із боку МФО значно зросла. Найчастіше судовий процес ініціюється в обхід стадії «мирних переговорів». Щоб не дійти до стадії «суд з МФО», перед зверненням до мікрофінансової організації варто задуматися про фінансове становище та врахувати реальні можливості в умовах жорстких термінів погашення заборгованості. Часто, недбалість щодо «швидких позик» (з боку населення), призводить до повного фінансового краху та тривалих судових розглядів.

МФО, які вирішують проблему в судовому порядку

Щоб очікуване співпадало з реальним станом справ, необхідно розібратися, які МФО подають до суду на боржників, і від яких МФО не варто очікувати подання позову. Якщо попрацювати з МФО, у плані статистики з судових процесів, де юра, подібний спосіб стягнення заборгованостей практикують більшою мірою великі гравці сектору кредитування, оскільки тут йдеться безпосередньо про репутацію та якість кредитного портфеля.

Де факту, з питань «Чи подають до суду мікропозики?» і «які мфо подають із суд?» досить багато відповідей, саме структур мікрокредитування. Однак, навіть з урахуванням окремо взятої мікрофінансової компанії, належне стягнення може здійснюватися кількома способами, проте чекати на зустріч у суді та шукати інформацію на тему «як подати до суду на мфо» варто в таких випадках як:

• Укладений договір є заставним (гарантією виступає рухоме/нерухоме майно позичальника), у випадках стягнення у судовому порядку – найшвидший спосіб передачі майна у власність організації;
• Сума кредиту становить понад 500 тис. рублів (МФО може «вийти в мінус», оскільки у клієнта з'являється право визнати себе банкрутом);
• Погашення заборгованості повністю ігнорується;
• Регламентом компанії не передбачено спільної роботи з колекторськими агенствами, рішення проводиться виключно в рамках чинного законодавства;
• продаж заборгованості колекторам, які практикують стягнення боргу в судовому порядку;
• У власності боржника є цінне майно.

МФО передає справу до суду. Подальші дії

Після безпосереднього етапу порушення справи по боржнику надається повістка до суду. Подальше ігнорування безглуздо: рішення суду відбудеться за відомим, на даний момент, місцем реєстрації боржника. Відмова з'явитися до суду також не перешкоджатиме процесу та винесенню вироку.

За фактом, якщо мфо надало повну доказову базу, що свідчить про наявність непогашеного боргу, справа зіграє на користь мфо. Усе, на що може розраховувати відповідач, з'явившись до суду, подати клопотання про зниження штрафних відсотків. У разі виявлення явної невідповідності відсотків щодо основної суми боргу суд має право по-своєму регулювати суму за відсотками.

Протягом 30 днів з моменту оголошення рішення за позовом МФО, у відповідача діє право на оскарження судового результату, природно, з серйозних підстав (відсутність коштів – не є серйозною обставиною). Оскаржити вирок суду можна, якщо під час процесу було помічено вагомі порушення:

• Доказова база МФО була неповною, проте суд ухвалив терміни виплат за кредитом;
• Норми права були застосовані неправильно або проігноровані;
• Судовий розгляд було здійснено без ключових представників сторін (через відсутність належного повідомлення);
• Відсутність протоколу судового процесу та підписів на самому рішенні.

При виявленні перелічених порушень апеляційна інстанція суду має право відзначити/змінити винесене рішення у справі.

Виконання рішення та оплата боргу

Трапляється і так, що навіть після набрання рішенням законної сили, боржник-відповідач продовжує ігнорувати виконання боргових обов'язків. У такому разі справою займуться служби судових приставів з подальшим порушенням виконавчого діловодства. У рамках цього пристави здійснюють заходи щодо примусового виконання судового рішення. Саме:

• Арешт на майно та рахунок злісного боржника (за наявності коштів, вони списуються на користь погашення заборгованості у МФО, за відсутністю необхідної суми вилучається майно з подальшою його реалізацією);
• Заборона виїзд межі РФ;
• Позбавлення прав водія з конфіскацією автотранспорту.

Щодо спроби уникнути оплати заборгованостей – варіантів мало. Вони зводяться до двох параметрів:

• Смерть позичальника (виступає як серйозна підстава для скасування договірної сили в тому випадку, якщо родичі боржника відмовляються від спадщини, інакше обов'язки з виплат кредитів покладаються на них).
• Закінчення терміну позовної давності. Теоретично, можливий результат подій, у якому мфо просто забули про позичальника, і з укладення договору минуло від 3-х і більше років (у разі кредитор не зможе подати позовну заяву).

Розглянемо кілька варіантів виходу із критичного становища, не доводячи справу до суду. Дій у подібних ситуаціях, що виходять з-під контролю небагато, але:

• продовження договору з організаціями;
• Відстрочення платежів (у разі надання клієнтом документів, що підтверджують погіршення матеріального становища);
• Реструктуризація позики.

Варто зазначити, що у 95% організацій мікрокредитування пропонують продовжити дію договору. Необхідно лише виплатити накопичений відсоток та підписати угоду про перенесення строків платежу. Отримати відстрочку з виплат і реструктуризацію набагато складніше, т.к розгляд заяви про перегляд умов кредитного договору (унаслідок матеріального становища, що змінилося) займе досить багато часу. Не факт, що подібна заява буде схвалена.

Висновок

Незважаючи на всю критичність ситуації, способи вибратися з «боргової ями» є. Звернення до юристів також може принести користь, фахівець розгляне вашу справу та розробить алгоритм законного виходу із кризи. Допомога в погашенні кредиту з боку кредиторів, юристів, держави і також від самих колекторів цілком реальна, оскільки судові випадки щодо подібних суперечок перестають бути категорично односторонніми. Рішення стають гнучкими, беруть до уваги положення відповідача. Якщо ситуація боржника справді вийшла з-під контролю, справа розглядається на користь позичальника, з порятунку його позамежної суми за простроченими відсотками.

Якщо ви берете мікропозику, потай сподіваючись, що зможете не платити за ним, але при цьому не понести жодного покарання – ви помиляєтеся. Перша, і, звичайно, головна мета МФО – заробити гроші, а аж ніяк не виступити меценатом для когось. Слід розуміти, що мікропозики подають до суду на боржників досить часто, щоправда, це роблять специфічно: тоді, коли сума боргу вже суттєво перевалила за спочатку взяту. Чому так відбувається, спробуємо розібратися нижче.

Санкції МФО щодо неплатників

Якщо ви думаєте, що судовий наказ щодо мікропозики буде винесений вам чи не наступного дня після прострочення платежу – ви помиляєтесь. Сама МФО не надто зацікавлена ​​у тому, щоб вирішувати з боржниками питання у судовому порядку. Чому - про це трохи пізніше, а зараз кілька слів про те, як поводяться МФО з боржниками і чого чекати останнім за наявності прострочок. Отже, якщо ви є клієнтом МФО, але при цьому порушуєте взяті на себе зобов'язання, на вас чекає:

• Можливе збільшення процентної ставки за кредитом;
• Нарахування штрафу за кожний прострочений день;
• Нарахування загального штрафу за прострочення, розмір якого визначатиметься сумою позики;
• Продаж боргу колекторам;
• Судовий розгляд.

Як бачите, участь суду у питаннях заборгованості по мікропозиках знаходиться на останньому місці. І це не турбота МФО про ваш комфорт, як може здатися спочатку. Сама собою відповідь на запитання чи подають мікропозики до суду буде позитивною, але суть полягає в тому, коли вони це роблять і чому тягнуть до останнього?

Чи вигідно для МФО подавати до суду на боржника

Чи подають до суду мікропозики – це питання багато хто цілком резонно ставлять, оскільки не розуміють, чому мікрофінансові організації мають так багато боргів, але так мало чути про судові розгляди, пов'язані з цим. Пояснення цьому досить просте: на сьогодні переважна більшість судів, що відбулися над боржниками МФО, закінчилися рішенням, вигідним саме для позичальників. Загалом існує кілька основних причин, з яких заява до суду мікропозика, а вірніше – той, хто її видавав, віднесе лише в крайньому випадку:

1. Перша і найважливіша причина полягає в тому, що з моменту взяття судом справи в роботу щодо неї припиняються всілякі зміни, як-то зростання відсотків, можливість накладення штрафу тощо. Отже, якщо неплатник не надто й злісний, то МФО має шанс непогано заробити, плюсуючи до суми його боргу все нові й нові пені та штрафи, які він у результаті все одно виплачує.
2. Лояльність суду до боржників. Як би там не було, а судді – теж люди, звичайні громадяни РФ, серед яких бунт проти грабіжницьких умов МФО – нерідке явище. Тому відсотки по мікропозиках судова практика найчастіше якщо і не прибирає повністю, то вже точно – урізає до мінімуму. Звісно, ​​у програші МФО не залишиться, але й бажаного прибутку не отримає.
3. Винесення ухвали суду – не гарантія того, що МФО отримає свої гроші назад. Так, судовим рішенням може стати опис цінного майна боржника на користь МФО, але де гарантія того, що цього майна виявиться достатньо?

Це основні причини, через які заява до суду на мікропозику, через яку прострочено виплату, подається не відразу. Однак це не означає, що можна розслабитись і не думати про те, як виконати взяті на себе кредитні зобов'язання.

МФО подала до суду: що робити?

Все те, що сказано вище, зовсім не означає, що за наявності заборгованості на позику подати до суду на боржника ніхто не захоче. Подають хоча б для того, щоб повернути своє, а якщо пощастить – то ще при цьому й заробити. Які ж дії боржника у разі?

• З'явитися на засідання суду, згідно з інформацією в наданому судовому порядку. Немає жодного сенсу брехати, що ви її в очі не бачили, в руки не брали, і взагалі вперше чуєте про те, що комусь винні грошей і йому це не надто подобається. Якщо повістка була відправлена ​​з дотриманням усіх необхідних формальностей за місцем вашої реєстрації, довести потім суду, що ви її не бачили, практично неможливо.
• Ухилення від явки на судове засідання не принесе вам жодної користі. Краще дізнатися, як знизити відсотки за мікропозикою, в суді, або там же переконати уповноважених осіб, що ви не злісний неплатник, а жертва обставин. Якщо ж ви на суд не прийдете, рішення все одно буде винесене, а ось на чию користь – велике питання.
• Якщо ви не погоджуєтесь з рішенням, винесеним на засіданні суду, можете його оскаржити.

Оскаржувати – не означає відмовитися виконувати, нічого при цьому не роблячи. Якщо ви припускаєте, що винесене рішення є несправедливим, подавайте заяву на мікропозику до суду, точніше, на МФО.

Оскарження рішення суду

Якщо за рішенням судового наказу мікропозик і всі штрафи і відсотки, що додаються до нього, належить повернути, це ще не означає, що постанову доведеться виконувати. А оскільки відсутність грошей для виплати – не причина для того, щоб писати до Верховного суду про мікропозики та їхню грабіжницьку політику, потрібно шукати інші шляхи вирішення проблеми. Їх декілька, але всі вони зводяться до того, щоб довести, що ініційований щодо мікропозики судовий наказ було винесено після засідання, що має явні процесуальні порушення:

1. Недостатність доказів з боку МФО щодо порушення графіка виплат.
2. Некоректне застосування правових норм.
3. Неявка одного із ключових учасників процесу.
4. Відсутність протоколу засідання суду.
5. Відсутність хоча б одного необхідного підпису на протоколі.

Якщо ви можете довести, що мало місцево одне або кілька перелічених порушень, сміливо подавайте на перегляд справи.

Чи можуть мікропозики подати до суду, якщо тривалий час не виконувати свої кредитні зобов'язання? Безперечно, можуть. Інша річ, що це є останнім кроком, а перед тим, як подають мікропозики до суду на боржників, вони їх умовляють або намагаються вибити борги, використовуючи послуги колекторів. Щодо МФО можна сміливо стверджувати, що позитивна відповідь на запитання чи можуть подати до суду мікропозики для боржника є справжнім порятунком.

Багатьох позичальників, які зв'язалися і мікрофінансовими організаціями, умови договору з якими такі, що тільки людина в крайній ситуації здатна на них дати згоду, цікавить питання: а що робити, якщо МФО подасть на мене до суду? Чи може МФО подати до суду на боржника? Джерелом сумніву, який часто спостерігається в осіб, які користуються фінансовими послугами мікрофінансових організацій, є спостереження, згідно з яким МФО ще недавно не подавали до суду щодо наступу прострочення внесення платежу за позикою.

Що ж, якщо нещодавно було саме так, то сьогодні кількість судових процесів, ініційованих з боку МФО, неухильно зростає. МФО часто подають позови до суду, минаючи етап досудового врегулювання. У зв'язку з цим надзвичайно важливо з'ясувати чи подають МФО до суду на боржників, в яких випадках варто чекати позову, а в яких МФО подавати позов не буде, і які подають позови, а які ні.

МФО не подають позови на боржників. Чому?

Різниця між банками і банками катастрофічна. Здавалося б, і ті, й інші видають гроші під відсотки. Тільки банки чомусь перед тим, як схвалити кредит, просять надати їм купу непотрібних документів. Проте процентні ставки у банків незрівнянні з відсотками в МФО. У МФО вони не просто високі, там вони невиправдано та незмірно високі.

Крім цього, МФО видають невеликі суми на невеликі терміни, вимог до позичальників не висувають ніяких, крім наявності паспорта. І самих МФО дуже багато, через що серед них існує жорстока конкуренція.

Через це МФО прагнуть зайняти всі існуючі ніші та створити нові. Так, вони активно розвиваються серед онлайн-позик через електронні платіжні системи. В деяких організацій онлайн-мікрофінансування є єдиним напрямком роботи, в інших воно доповнює існуючі напрямки роботи з населенням. Деякі МФО вийшли на міжрегіональний і федеральний рівень і є великі мікрофінансові мережі.

Якщо МФО не подає до суду на боржника за прострочення та стягнення боргу з урахуванням штрафів та неустойок, це може бути обумовлено такими причинами, як:

• Борг позичальника настільки великий, щоб витрачатися на судові витрати. А якщо основну суму боргу (тіло боргу) вже погашено, і непогашеною залишилася лише сума відсотків та неустойок, то з урахуванням ймовірності отримання судового рішення про зменшення боргу на суму неустойки сенс цієї дії прагне нуля.
• У конкретної МФО у вашому регіоні немає офіційного представництва та юридичної служби, і МФО керується своїми побоюваннями щодо витрат супроводу судового процесу.
• Боржник не має доходів та майна, що не обіцяє кредитору жодної вигоди навіть у разі його виграшу.
• Впевненість представників МФО у завчасно упередженому ставленні до їх діяльності з боку суддів та у підтримці судом сторони позичальника, що призводить часто до вимушеного скорочення рівня домагань мікрофінансової організації до мінімуму.

Крім того, невиправдано високі відсоткові ставки і штрафи, що застосовуються МФО до позичальників, що прострочили виплати, дозволяє їм покрити збитки від боржників за рахунок сумлінних клієнтів.

Також треба врахувати той факт, що основні гроші МФО отримує у вигляді відсотків, штрафів і неустойок, таким чином, з урахуванням того, що в позику видаються незначні суми, які гасяться позичальниками в перші місяці, і далі МФО отримують вже чистий прибуток, який не вимагає накладних витрат та будь-яких витрат. Таким чином, мікрофінансові організації можуть дозволити собі списати певні борги як нереальні до стягнення.

Розвиваючись, МФО прагнуть знизити ймовірність таких результатів до нуля, для чого створено і вдосконалюється система скорингу потенційних позичальників, за допомогою якої, аналізуючи бази кредитних історій, МФО формує чорні списки високоризикових клієнтів, яким вони не видадуть позику за жодних умов.

Таким чином, МФО вдається знижувати ступінь ризику своєї діяльності. Лояльних клієнтів МФО прагнуть активно залучати за допомогою знижок та інших програм підтримки. Таким чином, система, що приваблює гроші практично без вкладень, стійка і здатна витримати чималі збитки практично непоміченими.

У яких випадках і коли МФО може подати до боржника до суду?

На початку статті ми посилалися на статистику, яка показує зростання судових позовів з боку МФО, що говорить про те, що своїм правом добиватися повернення боргу МФО прагнуть користуватися, тому надії на те, що саме на вас до суду не подадуть, швидше за все, будуть марні.

Як будувати лінію захисту, якщо МФО подала вас до суду?

Насамперед потрібно зупинитися та оцінити, встановити мінімальне рішення суду, яке буде для вас задовільним. Далі потрібно скласти покроковий план досягнення намічених цілей.

Якими шляхами ви можете досягати задовільного результату?

1. Ви можете спробувати вирішити питання з МФО без суду, тобто дійти мирової угоди, якщо вважаєте, що такий розвиток подій вигідніший для вас, ніж участь у судовому процесі. У процесі переговорів ви можете наголосити на готовності до погашення заборгованості, і єдине, що ви просите від МФО у відповідь – це створити зі свого боку деякі умови, за яких погашення стане можливим для вашої сторони. Йдеться про реструктуризацію боргу, і ви маєте всі можливості домовитися з МФО про такий шлях, тим більше, що більшість МФО готові на такий крок навіть за початого судового процесу. Ви можете запропонувати зменшити розмір неустойки до мінімуму або взагалі повністю списати його. Від МФО ви можете отримати зустрічну пропозицію про видачу нової позики для того, щоб ви отримали можливість закрити стару. Також ви маєте право домовлятися про коригування графіка платежів, у тому числі про перегляд термінів позики у бік збільшення та перегляд розміру щомісячних платежів для більш рівномірного розподілу фінансового навантаження. Якщо ви домовитеся про нові умови, і вони будуть задовольняти обидві сторони договору, ви можете підписати мирову угоду, з моменту її затвердження судом, яка набуває обов'язкового для виконання сторонами характеру. Як тільки це сталося, позов висловлюється і справа припиняється.
2. Також ви можете вибрати інший шлях: на угоди з МФО не йти і домагатися зменшення розміру заборгованості в суді. При такому варіанті для вас стає надзвичайно важливим надати всі докази того, що у вас дійсно настала зміна фінансової, сімейної чи життєвої ситуації, внаслідок чого ви вже не можете виконувати зобов'язання за договором на колишніх умовах. Ви можете домогтися зниження або повного виключення неустойки вимог МФО. Також можна домагатися зменшення суми відсотків, тим більше, що починаючи з січня 2017 року, законодавчо при простроченні платежів по погашенню мікропозик. Цей захід перешкоджає безконтрольному зростанню заборгованості за відсотками.
3. Ви маєте право також вимагати визнання договору недійсним через його кабальність. Імовірність такого результату справи невелика, тому що законодавство і так запровадило деякі обмеження в діяльність МФО. Для точної відповіді на питання, чи варто рухатися в цьому напрямку, вам необхідно буде проконсультуватися у юриста, який спеціалізується на питаннях захисту прав боржників щодо повернення заборгованості МФО.

У будь-якому випадку вам необхідно робити спроби вирішити питання, не пускаючи його на самоплив. Якщо сума вимог з боку МФО не перевищує півмільйона рублів, МФО звертатиметься до мирового суду із заявою про видачу судового наказу.

Наказ видається без участі сторін протягом 10 днів, тому, швидше за все, він буде виданий не на користь позичальника. Позичальник повинен оперативно подати заяву про відміну судового наказу через незгоду з ним. Якщо не встигнути це зробити вчасно, ваші шанси на списання неустойки та зменшення суми боргу будуть мінімальними. А якщо ні, то наказ буде скасовано і у МФО залишиться один варіант: подавати позов до суду першої інстанції, що дає вам можливість повернути процес на свою користь, особливо якщо ви діятимете не самостійно, а через грамотного юриста.