Максимальная сумма кредита формула. Кредитный калькулятор онлайн

Банковские учреждения заинтересованы в привлечении новых клиентов и выдаче займов, ведь это одна из статей прибыли, позволяющая развиваться, платить заработную плату сотрудникам, расширять сеть филиалов и увеличивать спектр услуг. С другой стороны, банк внимательно изучает заемщика и выдает только ту сумму, которую человек способен выплатить в срок. К примеру, кредитное предложение позволяет получить сумму в размере 1 миллиона рублей, а банк выдает только 500 тысяч или и того меньше. Почему так происходит? Как выполняется расчет максимальной суммы кредита? Что учитывается при определении этого показателя? Как увеличить размер займа? Эти и другие вопросы рассмотрим ниже.

Что влияет на размер ипотеки

Проблемы с жильем заставляют людей обращаться в банк для оформления ипотечного займа. Деньги выдаются на покупку недвижимости на вторичном рынке, возведение своего дома или приобретение жилья у девелопера (застройщика). Вопрос в том, сколько денег предложат клиенту.

Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от следующих факторов:

• Доходов и расходов заемщика. Банк анализирует месячную прибыль клиента и членов его семьи, после чего вычитает текущие расходы. Выплаты по ипотеке не должны превышать 40-50% от величины свободных средств. Если платежеспособность физического лица ограничена, банк предлагает снизить размер кредита или отказывает в оформлении ипотеки.
• Возраст. Особенность ипотечного займа заключается в выдаче денег на продолжительный период - до 20-30 лет. Вот почему банки ограничивают размер кредита людям предпенсионного и пенсионного возраста. Чтобы избежать отказа, лучше заранее уточнить, какой максимальный кредит можно взять в долг.
• Цена залогового имущества. Многие банковские учреждения выставляют ограничение с учетом рыночной стоимости объекта. Клиент получает от 60 до 80% от оценочной цены. Таким способом банк страхуется от непредвиденных ситуаций. Если человек не справляется с обязательствами и накапливается большой долг, банк подает в суд. Результатом может стать отчуждение залогового имущества в пользу банка для последующей продажи и компенсации убытков.
• Поручители и созаемщики. Если расчетный коэффициент платежеспособности слишком низкий, можно поднять максимальную сумму кредита путем привлечения поручителя или созаемщика. При таком подходе банк получает дополнительные гарантии, и вероятность получения требуемой суммы возрастает.

Как рассчитать размер займа по заработной плате

Выше упоминалось, что при определении максимального кредита банк оценивает доходы клиента. Ниже рассмотрим, как рассчитать платежеспособность заемщика по зарплате. Алгоритм вычисления прост:

• Финансовое учреждение берет заработную плату, которая подтверждена справкой.
• Из полученной прибыли вычитаются обязательные расходы - оплата услуг ЖКХ, выплата налогов, платежи по уже действующим займам, алименты, перечисление средств за учебу и так далее. При наличии иждивенцев из получаемой прибыли требуется вычесть и прожиточный минимум для каждого из них.
• В результате получается чистая прибыль, после чего оценивается кредитоспособность (платежеспособность) физического лица. Определяется максимальная сумма кредита с учетом того, чтобы размер выплат по займу не превышал половины свободных средств.
  К примеру, если чистая прибыль человека (без учета обязательных выплат) равна 50 тысячам рублей, ежемесячный платеж не должен превышать 25 тысяч. Следовательно, максимальная величина кредита на 3 года вычисляется следующим образом - 25 000*36 месяцев = 900 тысяч. В эту сумму входит «тело» займа, а также начисленные проценты, поэтому реальная сумма будет ниже (в зависимости от размера процента).

Величины и показатели меняются в зависимости от вариации расчета средней месячной прибыли. Здесь многое зависит от банковского учреждения. Рассмотренная выше схема применяется для различных типов кредитов, в том числи и ипотеки. Размер ежемесячных выплат при вычислении максимальной суммы кредита не должен превышать 50% от заработной платы или общих доходов. Чтобы повысить вероятность получения денег, рекомендуется подавать заявку сразу в несколько финансовых учреждений.

Формула для расчета

Выше приведен общий алгоритм вычислений максимальной суммы кредита. Но существует формула, по которой работают многие кредиторы - П = Д*К*Т, где:

• П - кредитоспособность человека (его платежеспособность).
• Д - средний доход за последние полгода (вычитаются все расходы). При этом банк, как правило, суммирует всю прибыль клиента, которая подтверждена документально - заработную плату, дополнительную прибыль, пенсию, пособия, стипендию, деньги от аренды недвижимости, процент по ценным бумагам и так далее. Важно, чтобы клиент финансового учреждения мог подкрепить свои слова реальными бумагами и справками.
• К - коэффициент, который корректируется с учетом размера указанного выше параметра. Если Д меньше 45 тысяч рублей, коэффициент равен 0,7, а если больше - 0,8. Стоит отметить, что у каждого банка эти коэффициенты индивидуальны.
• Т - период, на который оформляется кредит.

К примеру, общие доходы человека составляют 50 тысяч рублей (подтверждены документами), и заемщик планирует оформить кредит на два года. В этом случае его платежеспособность равна П = 50000*0,8*24 = 960 тысяч рублей.

Чтобы определить максимальный размер кредита, используется другая формула:

Sp = П/(1+((Т+1)*I/2*12*100). Здесь Т - срок займа, а I - проценты по кредиту. Произведем расчет для ситуации, когда процентная ставка равна 15%.

Sp = 960 000 /(1+((24+1)*15/2*12*100) = 830, 27 тысяч рублей.

Учтите, что полученное расчетное число вовсе не означает, что банк предоставит именно эту сумму. К примеру, если максимальная величина займа без поручителя и созаемщика не должна быть выше 0,5 миллиона рублей, больше этой суммы человек все равно не получит. При этом, минимальный размер кредита также прописывается в условиях.

Потребительский займ в Сбербанке и его виды

Сегодня наибольшим спросом пользуются услуги Сбербанка РФ, который предлагает кредиты, отличающиеся по требованиям, процентным ставкам и цене. Выделим основные варианты займов:

• Без поручительства. Если клиент не привлекает поручителя, банк вводит дополнительные требования к предъявляемым бумагам. В частности, требуется документальное подтверждение доходов, трудовая книжка и другая документация. Кроме того, накладывается ограничение на максимальный размер кредита и период применения средств - до 1,5 млн. рублей и до 5 лет соответственно.
• С поручителем. Если заемщик приводит поручителя, который соответствует требованиям кредитора, шансы на получение денег возрастают, а требования к бумагам снижаются. Максимальный кредит в этом случае достигает 3-х миллионов рублей, а срок выплаты денег - до 60 месяцев.
• Под залог недвижимости. Наличие залогового имущества - дополнительный плюс для кредитора, ведь он получает подстраховку на случай потери платежеспособности клиентом. Преимущество такой услуги в том, что процентная ставка снижается, а максимальная величина кредита, наоборот, растет. Так, при наличии залога верхняя сумма займа достигает 10 миллионов рублей, период кредитования семи лет, а ставка 15% и более.

При определении платежеспособности и Сбербанк применяет немного измененную формулу. Сначала вычисляется общий доход (на базе сведений из переданной документации). После из полученного числа убираются затраты человека. Разница делится на шесть месяцев для получения средней прибыли за 30 дней (это связано с тем, что в справке о доходах приведены сведения за полгода).

При вычислении применяется коэффициентный метод. Если прибыль не превышает 15 тысяч рублей, Сбербанк использует К равный 0,3. Если прибыль находится в диапазоне от 15 до 30 тысяч рублей, коэффициент равен 0,4. В случае, когда доход находится в диапазоне от 30 до 60 тысяч рублей, используется К= 0,6. Если заемщик имеет прибыль от 60 тысяч и более, применяется наибольший параметр К, равный 0,6.

Скр = В/(1+Ст/100*m/12). Здесь Ст - процент займа.

В процессе расчета учитываются деньги:

• От основной деятельности. Здесь речь идет о заработной плате, которая подтверждается справкой 2-НДФЛ или документом по форме финансового учреждения.
• Дополнительный доход. Все меньше людей живет на одну заработную плату. Чтобы расширить зону комфорта и улучить материальное положение, многие находят дополнительный заработок. Это может быть вторая работа. Для подтверждения требуется принести копию трудового соглашения, справку, а также копию налоговой декларации. Стоит учесть, что в разных банковских учреждениях требования к сроку получения дополнительного заработка могут различаться.
• Доля владельца компании. Здесь требуется доказать кредитору, что часть организации действительно находится в собственности заемщика. Если у человека на руках имеются акции, придется подтвердить этот факт предоставлением копий учредительной документации. В некоторых банковских учреждениях требуются доказательства, что предприятие приносит доход.
• Прибыль от аренды недвижимости. Если человек имеет квартиру или дом, которую арендуют другие люди и платят за это деньги на основании договора, полученные средства можно включать в общий доход. Но здесь также требуется документальное подтверждение факта выплаты налогов с полученной прибыли.
• Прочий капитал. К этой категории относятся остальные виды прибыли, которую можно подтвердить.

Подтверждение дохода осуществляется с помощью следующих бумаг:

• Справка 2-НДФЛ.
• Справка о заявленной прибыли.
• Справка по банковской форме.
• Справка, составленная по форме компании-работодателя.
• Выписка из финансового учреждения и прочие.

В завершение отметим, что увеличение максимальной суммы кредита реально. Для этого требуется выполнить одно или сразу несколько действий - подтвердить дополнительный доход, привлечь созаемщика или поручителя. Как вариант, можно предоставить банку ликвидный залог или дополнительные бумаги по требованию.

Удобный кредитный калькулятор

Если планируете взять кредит, то Кредитный калькулятор онлайн – то, без чего не обойтись. При помощи такого инструмента Вы без труда свяжете сумму кредита со сроком выплаты и узнаете переплату. Большинство заемщиков знает о том, что, чем меньше срок выплаты, тем больше будет ежемесячный платеж, но ниже переплата. При увеличении срока кредита ежемесячный платеж становится комфортнее, но увеличивается размер переплаты.

В кредитном калькуляторе, все параметры, кроме размера первоначального взноса, являются обязательными для заполнения. Если пропустить графу, это место будет обозначена красным цветом. Вернитесь и заполните пропуск, иначе дальнейший расчет будет невозможен.

Как рассчитать кредит

Предлагая клиенту потребительский кредит, работник банка, как правило, ведет речь о расчете максимально доступной суммы для клиента. Затем, с помощью кредитного калькулятора рассчитывается сумма переплаты и размер ежемесячного платежа. Также, банки дают возможность заемщикам рассчитать сумму займа и график погашения платежей самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором. Для того, чтобы рассчитать доступную клиенту сумму, вводится размер ежемесячного дохода заемщика или его семьи. Как правило, кредитные калькуляторы банков предоставляют информацию только о размере ежемесячного платежа по кредиту и сумме переплаты. Рассчитать указанные параметры кредита онлайн можно на этой странице, при помощи отведённых полей кредитного калькулятора.

Все, что требуется с Вашей стороны – вводить исходные данные, а математические вычисления возьмет на себя “кредитный калькулятор онлайн”.

При всех различиях банковских структур подход к определению суммы по кредиту одинаков: Максимально возможная сумма кредита рассчитывается из чистого среднемесячного дохода клиента или, так называемой, «белой» зарплаты с учетом поправочного коэффициента, в которые банк вносит то, что считает факторами риска. Это могут быть риски, которые являются некоторыми показателями добросовестности клиента: негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов, умышленное завышение своих доходов и прочие факторы, зависящие от политики конкретного банка.
Оценивая платежеспособность потенциального получателя кредита, банк производит некоторые расчеты, позволяющие определить максимальную сумму кредита, которую можно выдать данному клиенту с учетом его доходов и расходов, при этом, сведя к минимуму риск невозвращения кредита частично или полностью.

1. В первую очередь банк определяет максимальный размер ежемесячного платежа, то есть, сумму, которую клиент сможет платить по кредиту без значительного ущерба своему бюджету. Расчет ведется примерно по такой схеме: чистый среднемесячный доход клиента – средняя сумма постоянных расходов (коммунальные платежи, оплата услуг телекоммуникаций, Интернета, плата за образование, алименты или иные платежи и прочее) = чистый доход заемщика. Если на ежемесячный платеж банку будет расходоваться только часть от чистого дохода, то заемщик сможет добросовестно выплачивать долги по кредиту. Для более быстрого подсчета максимального ежемесячного платежа банк использует специальную формулу, где чистый доход умножается на коэффициент, который в разных банках колеблется от 0,5 до 0,7.Оставшаяся от среднемесячного дохода заемщика сумма после вычета всех обязательных платежей, включая платеж по кредиту, не должна быть значительно меньше величины прожиточного минимума. В противном случае, банк предложит взять кредит на более длительный срок и на меньшую сумму кредита.
2. Исходя из уже определенной максимальной величины ежемесячного платежа, банк рассчитывает максимальную сумму кредита, возможную к выдаче этому потенциальному заемщику.Большинство банков для этого используют стандартную формулу, которая учитывает срок кредитования в месяцах, ежемесячный платеж по данному кредиту и процентную месячную ставку.

1. Расчет максимально ежемесячного платежа (Пм)

Доход потенциального заемщика или «белая зарплата» (по справке 2-НДФЛ) – 70 т. руб.
Список необходимых платежей, которые заемщик указал в своей анкете – 5 т. руб. (коммунальные платежи – 2,5 т.р., услуги связи и телевидения – 400 р., оплата детского сада – 1,1 т.р., другие выплаты – 1 т.р).
Чистый доход (Чд) составит — 55,9 т.р. (70 000 – 13% (НДФЛ) – 5 000)

Пм = Чд х К, где К – это коэффициент, установленный банком, может быть в пределах 0,5 – 0,7.
Для примера возьмем К = 0,6 (средняя величина К). Тогда Пм = 55,9 х 0,6 = 33,5 т.р.

Учитывая величину прожиточного минимума, банк делает поправку на число членов семьи заемщика. В примере рассмотрим семью из 1 взрослого и 1 ребенка дошкольного возраста. Величина прожиточного минимума в среднем (ПрМ) = 7 т.р. (взрослый) + 6 т.р. (ребенок) = 13 т.р.

Только в том случае, когда разница между Чд заемщика и Пм больше, чем ПрМ, банк будет рассматривать кандидатуру данного клиента.

В примере: 55,9 – 33,5 = 22, 4 (что значительно превышает ПрМ = 13 т.р.).

2. Расчет максимальной суммы кредита (Ск) производится банками по стандартной формуле:

Ск = Пм х (1 — (1 + %(мес)) ^(Ср-1) / %(мес))

%(мес) – месячная процентная ставка
Ср — срок кредитования, исчисляемый в месяцах

^ — знак возведения в степень

В нашем примере: Срок кредита в месяцах – 60, процентная ставка 12% (годовых).

Ск = 33,5 х ((1 + 12%/12) ^(60-1)) /12%/12 = 1 489 т.р.

Кроме этого, существует некоторые специфические варианты расчета максимальной суммы кредита, в том числе, с помощью кредитного калькулятора.

Если Вы планируете взять кредит и хотите узнать на какую сумму можете рассчитывать, то есть, какую сумму банк согласится выдать Вам в кредит, значит эта статья для Вас.

При обращении в банк за кредитом заёмщику выдаётся заявление для заполнения, в котором есть графа «Размер кредита».

И тут возникает вопрос, какую сумму указать. С одной стороны чтобы она удовлетворяла Вас, а с другой стороны, чтобы эта желаемая сумма была одобрена банком.

Сумма кредита будет зависеть от Вашей платёжеспособности, которая определяется по формуле:

Р = Дч * К * t,

Р - платёжеспособность заёмщика,

Дч - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой ими пенсии);

В эту сумму может входить, не только доход по основному месту работы (подтверждается справкой о доходах 2-НДФЛ за последние 6 месяцев), но и другие доходы, подтверждённые финансовыми документами.

Обязательными платежами являются коммунальные платежи, алименты, расходы по ранее взятым кредитам, плата за обучение, аренда жилья и др.

К - коэффициент, который меняется в зависимости от величины Дч:

при Дч ≤ 45 000 руб., К = 0,7;

при Дч > 45 000 руб., К = 0,8.

Для каждого банка этот коэффициент может иметь своё значение и 0,3 и 0,9, зависит от банка.

t - срок кредитования (в месяцах).

Рассмотрим расчёт максимального размера кредита на конкретном примере.

Допустим, Вы хотите взять кредит под 15,5% годовых, без обеспечения и без поручителей.

Предположим, что Ваша заработная плата по основному месту работы 25 000 рублей на руки плюс Вы подрабатываете и получаете дополнительно ещё 9000 рублей.

Ваши расходы за коммунальные платежи составляют 4000 ежемесячно, и ещё у Вас двое детей на иждивении, поэтому обязательные расходы возрастут на 15 340 рублей (из расчёта величины прожиточного минимума на одного ребёнка равной 7670 руб.); и на Вас (на заёмщика) - на 7955 рублей (величина прожиточного минимума трудоспособного). Для своего региона возьмите свои размеры прожиточного минимума.

Следовательно, чистый доход будет равен:

Дч = 25 000 + 9 000 - 4 000 - 15 340 - 7 955 = 6 705 руб.,

тогда К = 0,7.

Ваша платёжеспособность будет равна:

Р = 6 705 * 0,7 * 12 = 56 322

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) будет определяться исходя из Вашей платёжеспособности по формуле:

i - процентная ставка по кредиту (в %),

t - срок выплаты кредита (в месяцах).

При оформлении кредита на год максимальный размер кредита равен:

При оформлении кредита на 2 года максимальный размер кредита равен:

Итак, при оформлении кредита на год Вам будет одобрен кредит в размере максимум 51 959 рублей и 56 копеек, а при оформлении кредита на два года максимальный размер кредита составит 96 984 рублей и 97 копеек.

Как Вы видите фактором, влияющим на максимальную сумму кредита, является срок, на который берётся кредит.

Кроме этого на максимальную сумму кредита может повлиять и положительная кредитная история заёмщика, и наличие залога, и участие поручителей или созаёмщиков по данному кредиту (их чистый доход будет приплюсован к Вашему).

Но даже если, Ваш доход будет позволять взять кредит и в 5 млн. руб. каждый банк накладывает свои ограничения на максимальную сумму кредита. Например, в Сбербанке максимальный размер кредита без обеспечения и без поручителей составляет не более 1,5 млн. руб.

Как Вы уже поняли это примерный расчёт суммы кредита, на которую можно рассчитывать, и зависит она от методики оценки платёжеспособности заёмщика, принятой в банке и от некоторых вышеуказанных факторов.

БанкКредитСумма кредитаПолучение кредитаРазмер кредитаДоходПрожиточный минимум

Модели определения лимита кредитования

Расчет лимита кредитования — необходимая составляющая кредитного анализа потенциального заемщика. В настоящий момент не существует унифицированной методики, и каждый банк идет по собственному пути. Однако ряд общих критериев оценки кредитного лимита все же можно выделить. Разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов значительно снижает вероятность дефолта заемщиков.

Актуальность проблемы расчета лимита кредитования для банков и клиентов

Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам); отраслевые лимиты; лимиты кредитования одного заемщика. В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.

Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем большую сумму кредита он может получить. На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про МСБ и про достоверность отчетности, представляемой клиентами данного сегмента.

Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка. Клиент, завысив свои ожидания намеренно или случайно, просто не сможет своевременно исполнять все взятые им на себя обязательства, начнет "перехватывать" деньги на стороне с целью своевременно выполнить обязательства перед банком, заметно увеличивая тем самым свою долговую нагрузку. Кроме этого, в случае невыполнения части своих обязательств перед банком у клиента возникают штрафы, пени, неустойки, необходимость "усиления" залога, а следовательно, расходы на оценку и страховку, и в итоге все это влечет за собой ухудшение кредитной истории. Возможен вариант, когда клиент, выбирая между оплатой поставщику или выполнением своих обязательств перед банком, делает выбор в пользу последнего, тогда неминуемыми становятся ухудшение договорных отношений с контрагентом и повышение репутационных рисков такого заемщика. С другой стороны, заниженный лимит кредитования приведет к снижению рентабельности бизнеса клиента, замедлению темпов его развития и так называемым издержкам упущенной выгоды, или альтернативным издержкам.

Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках установленного лимита.

Существующие методики расчета лимита кредитования

Существует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную, исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.п. Большинство существующих подходов являются рамочными, приближенными и представляют собой скорее не обоснованные расчетные оценки, а только экспертные ориентиры. Наиболее целесообразным видится рассмотрение лимита возможного кредитования на основе экспертной оценки финансовых показателей, оценки реальных денежных потоков предприятия для возможного погашения краткосрочной задолженности, оценки финансового положения и, конечно, объема предлагаемого обеспечения (в случае, если таковое требуется).

Функцию расчета лимита кредитования можно представить в виде формулы (1). Функция min () возвращает минимальное значение из множества переданных значений.

ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), (1)

где ЛК — лимит кредитования;

ОБ — обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;

ВО — возможность обслуживания кредита;

ФП — финансовое положение;

МВЛ — максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Модель расчета лимита кредитования

Рассмотрим применение данной модели на примере.

Пример 1 . Компания А обращается в банк за кредитом на пополнение оборотных средств в размере 5000 тыс. руб. При этом в качестве залога клиент предлагает недвижимое имущество залоговой стоимостью (согласно отчету об оценке независимой оценочной компании с применением соответствующего дисконта) 4500 тыс. руб. Финансовое положение клиента оценивается не хуже чем "среднее". Максимально возможный лимит в рамках предоставления кредита на пополнение оборотных средств — 25 000 тыс. руб.

Таким образом, если опираться только на полученные результаты, согласно формуле (1) лимит кредитования не будет превышать 4500 тыс. руб.

Примечание. Величина упущенной выгоды определяется полезностью/доходностью наиболее ценной из отброшенных альтернатив. Альтернативные издержки — неотделимая часть принятия любых решений.

В случае если кредит необходим:

1. в виде овердрафта, лимит кредитования рассчитывается в том числе исходя из доступного лимита овердрафта (30 — 50% от "чистых" кредитовых оборотов по р/с клиента в банке-кредиторе или другом банке). При этом величина лимита, как правило, не фиксирована и подвержена ежемесячному пересчету исходя из фактической величины оборотов за предшествующие три месяца;

Пример 2 . Индивидуальный предприниматель Семенов К.А. в апреле 2012 г. обращается в банк с просьбой выдать овердрафт в размере 4000 тыс. руб., при этом расчетный счет у ИП открыт не в банке-кредиторе.

Расчет лимита (табл. 1) будет проводиться исходя из данных о чистых среднемесячных оборотах за последние шесть месяцев в другом банке. При этом срок установления лимита, как правило, не превышает трех месяцев. Доступный лимит овердрафта от оборотов в другом банке может составлять 25 — 35% (для расчетного примера принята величина 30%).

Таблица 1

Расчет лимита кредитования в форме овердрафт для клиента с оборотами по расчетному счету в "другом" банке

Из приведенных в табл. 1 расчетов видно, что запрошенный лимит овердрафта в 4000 тыс. руб. не будет согласован и сумма будет снижена до 3000 тыс. руб. При этом данный лимит будет установлен на весь срок действия овердрафта без ежемесячного пересчета. Происходит так потому, что при открытии клиенту овердрафта от оборотов в другом банке на короткий срок с ним оговаривается перевод оборотов в банк-кредитор на период действия согласованного лимита.

По истечении срока действия кредитного договора ИП Семенов К.А. вновь обращается в банк с просьбой оформить лимит по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

Кредитный инспектор осуществляет расчет (табл. 2). При этом берутся в расчет "чистые" кредитовые обороты по ИП Семенову К.А. в банке-кредиторе за последние три месяца. Срок такого лимита, как правило, 6 — 12 месяцев. Доступный лимит овердрафта в данном случае будет составлять 40 — 50% (для расчетного примера принята величина 40%).

Таблица 2

Расчет лимита кредитования в форме овердрафт для клиента с оборотами в банке-кредиторе

Примечание. "Чистый" кредитовый оборот — поступления на расчетный счет клиента, за исключением сумм, поступающих на валютные счета с рублевых и наоборот при проведении операций купли-продажи с иностранной валюты; сумм кредитов, предоставленных кредитором; сумм кредитов и займов, предоставленных другими юридическими и (или) физическими лицами, и т.д.

Приведенный в табл. 2 расчет показал, что доступный лимит овердрафта превышает запрошенный клиентом. Таким образом, при выполнении прочих условий клиенту будет установлен лимит задолженности по овердрафту в размере 4000 тыс. руб.

1. на обеспечение исполнения государственного (муниципального) контракта, обеспечение участия в конкурсе на право заключения государственного (муниципального) контракта, непосредственно на исполнение государственного (муниципального) контракта, лимит кредитования будет определяться исходя из требований того или иного кредитного продукта, суммы обеспечения участия/исполнения государственного контракта, указанной в конкурсной документации/контракте, ожидаемых поступлений по заключенным государственным контрактам, авансирования, суммы самого контракта и т.п. При этом кредитный эксперт должен внимательнейшим образом ознакомиться с требованиями по проведению конкурса (конкурсной документацией), убедиться в необходимости внесения денежного депозита в качестве обеспечения заявки заемщика, а также ознакомиться с условиями заключения государственного контракта в случае выигрыша конкурса, условиями его дальнейшего исполнения, требованиями по обеспечению исполнения контракта, наличию авансирования, условиями оплаты;
2. на инвестиционные цели, кредитный лимит рассчитывается исходя из расчета инвестиционного проекта, требуемой суммы вложений, окупаемости проекта, анализа денежного потока на период кредитования и т.п. Необходимо отметить, что инвестиционные кредиты предоставляются клиентам с устойчивым финансовым положением, имеющим стабильные объемы производства и продаж, ведущим прибыльную деятельность (не связанную с реализацией инвестиционного проекта), занимающим устойчивое положение на рынке, имеющим положительную кредитную историю и успешный опыт реализации инвестиционных проектов.

Описание основных составляющих методики расчета лимита

Остановимся более подробно на двух параметрах формулы (1): возможности обслуживания кредита и финансовом положении.

При определении лимита кредитования как необходимой составляющей кредитного анализа ответственный сотрудник банка должен определить не только текущее финансовое состояние заемщика, но и возможность заемщика в дальнейшем отвечать по своим обязательствам. Определяются источники погашения обязательств по выдаваемому кредиту (процентов, основного долга и иных платежей), общая долговая нагрузка как по имеющимся кредитам/займам, так и по вновь выдаваемому кредиту и ее отношение к свободным ресурсам заемщика.

Таким образом, возможность обслуживания кредита — это комплексный анализ деятельности заемщика за предшествующий период (как правило, 6 — 12 месяцев) и прогноз на период кредитования исходя из известной информации о планах развития компании, целевого использования кредитных средств, развития отрасли, где присутствует бизнес потенциального заемщика, наличия сезонности и т.п. Для целей такого анализа необходимо построение так называемого cash flow (для инвестиционных кредитов, кредитов на развитие бизнеса). В случае если определяется лимит кредитования в форме овердрафта или цели кредитования связаны с заключением/исполнением государственного контракта или пополнением оборотных средств, cash flow, как правило, не заполняется и возможность обслуживания кредита определяется на основании расчета среднемесячной величины чистых кредитовых оборотов, реестра заключенных контрактов и ожидаемых по ним поступлений, среднемесячной величины выручки и чистой прибыли и т.п.

Для погашения процентов по кредиту используются свободные денежные средства, остающиеся в распоряжении заемщика после осуществления всех расходов по деятельности (как включаемых в себестоимость, так и не включаемых в ее состав).

Калькулятор кредита по зарплате онлайн. Рассчитать кредит по зарплате.

Основной долг, как правило, погашается из оборота денежных средств и не входит в стоимость товара/работ/услуг. В этой связи являются недопустимыми следующие ситуации: свободной чистой прибыли за проанализированный предшествующий период времени недостаточно для погашения процентов по выдаваемому кредиту, а при составлении прогнозного cash flow остаток денежных средств после оплаты всех ежемесячных обязательств по кредиту (основной долг, проценты, комиссии и т.д.) получается отрицательным.

При определении лимитов кредитования на сроки до одного года целесообразно рассматривать динамику чистой прибыли за анализируемый период и за аналогичный период прошлого года. Наличие убытков снижает возможность обслуживания кредитных обязательств и уменьшает расчетный кредитный лимит, так как показывает наличие чистого денежного оттока.

Анализ финансового положения подразумевает расчет финансовых коэффициентов, горизонтальный и вертикальный анализ бухгалтерской отчетности клиента за предшествующие дате обращения за кредитом периоды (от года до 6 месяцев). Набор финансовых коэффициентов для модели оценки финансового положения индивидуален для каждого банка и включается в соответствующую внутрибанковскую систему оценки, разработанную с учетом требований регулятора — Банка России.

Как отмечалось выше, банки используют различные методы определения лимитов кредитования одного заемщика. Существует два основных вида лимитов кредитования одного заемщика, используемых на практике:

1. некоторые банки предпочитают устанавливать лимиты в зависимости от вида предоставляемых клиенту услуг. В частности, банк может открывать для клиента кредитные линии с определенными лимитами кредитования по отдельным видам деятельности: по операциям на денежном рынке, по операциям с иностранной валютой, по свопам и опционам. Когда для каждого вида деятельности определяются отдельные лимиты, часто вводится система перераспределения лимитов между операционными подразделениями банка. Такая система дает банку возможность продолжать кредитные операции в тех случаях, когда отдельные операционные подразделения исчерпали кредитные лимиты, но общий лимит по подразделениям еще не выбран;
2. другие банки устанавливают совокупный лимит кредитования одного заемщика, в рамках которого клиенту может быть предоставлено несколько кредитных продуктов в различных видах кредитования. Технология, применяемая некоторыми банками, заключается в том, чтобы установить как основной лимит кредитования одного заемщика, так и предел превышения основного лимита, используемый в экстренных случаях при условии соблюдения заемщиком контрольных показателей кредитного договора. То есть решением кредитного комитета может быть установлен лимит кредитования на одного заемщика в сумме N и предусмотрена возможность увеличения данного лимита до суммы M в случае предоставления дополнительного обеспечения, в случае увеличения оборотов по расчетному счету, выполнения прочих условий.

Отметим, что вне зависимости от вида устанавливаемых лимитов кредитования механизм их определения является унифицированным: прежде чем принимать решение об установлении лимита кредитования, следует оценить основные факторы риска с применением количественных методов оценки (регрессионных моделей). После этого на основании группировки анализируемых показателей в порядке убывания можно рассчитать лимит кредитования как процент от собственного капитала, объема кредитного портфеля или как норматив абсолютных предельных величин для каждой группы конкретных заемщиков.

Выводы

Приведенная в настоящей статье модель расчета лимита кредитования крайне проста, но, как показал опрос экспертов, именно такого рода модели используются в большинстве банков. С целью повышения эффективности модель расчета лимита кредитования может быть дополнена вероятностной моделью наступления дефолта заемщика. Так, в случае если вероятность дефолта потенциального заемщика превышает допустимый для банка уровень, лимит кредитования может быть снижен до нуля либо сокращен. Кроме этого, при наличии в банке соответствующих внутрибанковских моделей возможно установление лимита кредитования, в том числе исходя из кредитного рейтинга заемщика. Но в этом случае в процессе установления лимита кредитования для "старого" заемщика необходимо будет осуществлять расчет матриц изменения кредитного рейтинга, которые оценивают вероятность изменения класса кредитоспособности с течением времени. Построение таких матриц российскими банками позволило бы не только качественно повысить уровень оценки кредитоспособности заемщиков, привести нормы внутрибанковского анализа в соответствие с международными, но и получить более адекватную оценку финансового положения заемщика и оценивать его реальные возможности.

Таким образом, разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов — процесс необходимый, и чем более ответственно банки будут подходить к данной проблеме, тем заметнее будет снижаться вероятность дефолта заемщиков из-за неверного — завышенного или заниженного — расчета лимита предоставления кредитных средств потенциальным и действующим заемщикам.

Ю.В.Ефимова

начальник

отдела бизнес-кредитов

департамент малого бизнеса

ОАО "БАЛТИНВЕСТ-БАНК"

Расчет лимита кредитования на одного заемщика

Расчет лимита кредитования на одного заемщика: базовая сумма лимита кредитования, умноженная на произведение коэффициентов.

Перед принятием решения о выдаче кредита кредитный менеджер оценивает способность заявителя возвратить кредит:

1) проверяет кредитоспособность заявителя;

2) проверяет платежеспособность;

3) проверяет кредитную историю;

4) проверяет банковские счета;

5) проводит экспертный анализ рассматриваемого проекта сделки;

6) анализирует технико-экономическое обоснование коммерческой сделки.

Кредитоспособность заявителя кредитный менеджер проверяет по данным его баланса за три последние отчетных периода. Применение методики определения кредитного рейтинга заявителя позволяет охарактеризовать его возможности в части погашения кредита и процентов по нему с помощью синтезирующего показателя — кредитного рейтинга, имеющего следующие градации: очень высокий, высокий, удовлетворительный, низкий. Неприемлемый, а также на основе системы взаимосвязанных показателей предварительно оценить возможность, целесообразность и степень риска кредитования (табл.

— платежеспособности;

— устойчивости и достаточности капитала;

— ликвидности;

— принятия решений об осуществлении контроля за текущими изменениями в финансовом положении заявителя;

— контроля за проведением кредитуемой коммерческой операции;

— окончательной корректировки кредитного рейтинга ссуды заявителя. Для оценки кредитного рейтинга заявителя используются показатели:

1) . Денежный поток (ДП) и прогнозируемый денежный поток (ПДП), позволяющие оценить текущую и будущую платежеспособность заявителя и возможность возврата суммы кредита и процентов по нему

а) ДП = BP — ОКЗ, где BP — выручка от реализации;
ОКЗ — общая кредиторская задолженность.

в) ПДП = ДП t„.

При определении оптимального значения ПДП необходимо его сопоставить с размером запрашиваемого кредита и суммы процентов за пользование кредитом: ПДП должен быть больше или равен произведению суммы кредита на процентную ставку за пользование кредитом в долях единицы.

Оптимальное значение ПДП:

ПДП = (Сумма кредита) (Процентная ставка за пользование кредитом) > 1,0.

2) Коэффициент прогноза банкротства, с помощью которого возможна предварительная оценка финансовой
устойчивости заявителя:

Кб = ДП / ОКЗ.

Оптимальное значение > 0,26 .

3) Коэффициент собственности, характеризующий уровень достаточности собственного капитала заемщика

Кс = ОКЗ: СК,

где СК — собственный капитал.

Оптимальное значение — до 1,0.

4) Ликвидационная стоимость — показатель, с помощью которого можно предварительно оценить уровень
ликвидности заявителя

ЛС = Ал: КЗ,

где Ал — легкореализуемые активы; КЗ — кредиторская задолженность. Оптимальное значение > 1,0 .

5) Рамбурсная способность — показывает, какую часть выручки от реализации заявитель вынужден отвлекать на
возмещение текущей кредиторской задолженности, или дает предварительную оценку эффективность использования
заемных средств.

Оптимальное значение — до 0,8 (табл. 4).

По всем приведенным показателям рассчитывают темп роста.

Выбор перечисленных показателей обусловлен:

— взаимосвязью и взаимозависимостью;

— возможностью экспресс-оценки и анализа финансового состояния заявителя;

— простотой расчета;

— возможностью перепроверки расчетов;

— исключением показателей, которые могут включать для расчетов статьи баланса, подверженные намеренному искажению со стороны заявителя.

Оценка возможностей и условий предоставления ссуды в связи с кредитной историей заемщика:

— прежние долги оплачивались полностью и в срок — кредитный рейтинг очень высокий и высокий;

— долги погашались устойчиво — кредитный рейтинг удовлетворительный;

— неустойчивое погашение долгов — кредитный рейтинг низкий;

— долги не погашаются (сомнительное погашение ссуды — кредитный рейтинг неприемлем.

Анализ структуры общего капитала, собственных и привлеченных средств проводится на основании сопоставления агрегатных показателей по периодам. Оптимальная структура.

Основанием для признания структуры оптимальной является выполнение соотношений: С1, т.е. А2 > П4; С2, т.е. АЗ > ПЗ; СЗ, т.еА7 > П2; С4, т.еА8 < П5.

При таких соотношениях и соблюдении оптимального значения прогнозируемого денежного потока дальнейший анализ можно не проводить и руководствоваться только положениями кредитным рейтингом заемщика.

При этом, структура признается оптимальной при нарушении соотношения С1 в любом периоде за исключением последнего отчетного периода в перед обращением в банк за кредитом.

Удовлетворительная структура.

Структура признается удовлетворительной, если имеют место следующие соотношения: С1, т.е. А2 > П4 ; С2, т.е. АЗ > ПЗ; СЗ, т.е. А7 > П2 ; С4, т.е. А8 < П5 .

При удовлетворительной структуре и кредитном рейтинге заемщика, соответствующем значению не ниже "удовлетворительный", дальнейший анализ можно не проводить.

При этом, структура признается удовлетворительной при нарушении соотношения С1 в любом периоде, но при выполнении соотношений С2, СЗ, С4 с неравенством строго "больше" или "меньше".

Предельно допустимая структура.

С1 — допускается отклонение в одном из периодов.

С2 — отклонений не допускается. Допускается равенство в любом периоде.

С3 — допускаются отклонения в любом из периодов, если соблюдается при этом оптимальное соотношение С4 во всех периодах.

С4 — отклонений не допускается. Допускается равенство в любом периоде.

4 Неприемлемая структура.

Основанием для признания структуры неприемлемой является выполнение условий следующих соотношений в последнем периоде или на протяжении любых двух периодов: А3 < П3; А8>П5 или А3 > П3 ; А8>П5.

При признании структуры неприемлемой дальнейший анализ можно не проводить. Последующие действия производятся в соответствии с положением методики кредитного рейтинга заемщика.

Проверка платежеспособности заявителя проводится кредитным менеджером по данным баланса за три последние отчетных периода.

При недостаточных параметрах платежеспособности кредитный менеджер информирует заявителя о невозможности выдать кредит или о необходимости повышения требований к обеспечению.

Оценку платежеспособности заявителя целесообразно проводить с позиции комплексного, системного подхода на основе отдельных аспектов фундаментального анализа эмитента. Вэтом случае, необходимо использовать подход, который отражает анализ результатов функционирования предприятия на основе факторов, которые непосредственно оказывают влияние на финансовое состояние: динамики и качества активов, объема доходов и продаж, уровня прибыли и профессионализма управления.

Калькулятор суммы кредита по доходу.

Такого рода анализ нацелен на то, чтобы помочь банку-кредитору отобрать подходящего заемщика с позиций кратко-, средне- и долгосрочных финансовых вложений.

На следующем этапе анализа определяют состояние финансовых средств заемщика, что предполагает проведение исследования устойчивости использования средств и текущей платежеспособности (ликвидности средств). Для этого рассчитывают показатели:

— коэффициент автономии

К1 = Собственный капитал / Активы. Позволяет судить о независимости от внешних источников финансирования.

— коэффициент мобильности средств

К2 = Мобильные активы / Немобильные активы. Показывает потенциальную возможность превратить активы в ликвидные средства.

— коэффициент маневренности средств (чистая мобильность)

К3 = (Мобильные активы — Краткосрочные обязательства) / Мобильные активы. Оценивает реальную возможность превратить активы в ликвидные средства.

— отношение собственного капитала к общей задолженности

К4 = Собственный капитал / Общая кредиторская задолженность. Отражает обеспечение задолженности собственным капиталом.

— отношение собственного капитала к долгосрочной задолженности

К5 = Собственный капитал / Долгосрочная задолженность. Эффективность использования средств заемщика оценивается по следующим показателям.

— фондоотдача

К6 = Выручка от реализации / Немобильных активы;

— загруженность производственных мощностей

К7 = Выручка от реализации / Активы;

— оборачиваемость текущих активов

К8 = Выручка от реализации / Мобильные активы;

— рентабельность продаж

К9 = Прибыль / Выручка от реализации;

— рентабельность общего капитала

К10 = Прибыль / Активы;

— рентабельность собственного капитала или показатель эффективности инвестиций в собственное развитие

К11 = Прибыль / Акционерный капитал;

— отношение чистой прибыли к балансовой прибыли

К12 = Чистая прибыль / Прибыль. Текущая платежеспособность, т.е. способность рассчитываться по обязательствам, является одной из важнейших характеристик результативности работы заемщика, поэтому для сравнения требуемой и фактической платежеспособности используют нормативные величины, применяемые в международной практике:

— коэффициент покрытия задолженности

К13 = Текущие активы / Краткосрочная задолженность

Оптимальное значение — 2,0.

— коэффициент общей ликвидности

К14 = (Текущие активы — Товарно-материальные запасы) / Краткосрочная задолженность Оптимальное значение — 1,0.

— коэффициент абсолютной ликвидности

К15 = Денежные средства / Краткосрочная задолженность Оптимальное значение — 0,3.

Соотношение дебиторской и кредиторской задолженностей

К16 = Дебиторы / Кредиторы

Оптимальное значение — 1,0.

Как банки принимают решение о кредитовании. Расчет максимальной суммы кредита при покупке основных средств.

У каждого банка свои подходы по определению максимальной суммы кредита, но в целом все они базируется на следующих моментах:

1. Оценивается прибыльность бизнеса.

Банк смотрит является ли деятельность заемщика прибыльной . Максимальный платеж по кредиту на покупку основных средств должен составлять не более 70% от среднемесячной чистой прибыли, оптимальным соотношением считается 50-60%.

Так при среднемесячной прибыли в 500 т.р. в мес., максимальный платеж по кредиту не должен превышать 350 т.р. (оптимальный платеж в месяц 250 -300 т.р.).

2. Анализируется структура баланса предприятия.

Проводится анализ структуры баланса предприятия . Доля заемных средств (задолженность перед персоналом, налогам и сборам, поставщиками, банковские кредиты и займы третьих лиц) в структуре баланса должно быть не более 60-65%. Если значение данного показателя выше 60-65%, то вероятно банк откажет в кредитовании /либо уменьшит запрашиваемый лимит.

3. Анализируется потенциал и легальность бизнеса.

Анализируются потенциал и легальность бизнеса.

Совет 1: Как определить максимальную сумму кредита в 2018 году

Потенциал (легальность) бизнеса это соотношение официальной выручки к реальной. Это наиболее актуально для предприятий малого и среднего бизнеса, т.к. у данных предприятий очень часто бывает что официальная выручка сильно разниться с реальной.

У банков различные подходы по определению данного показателя и его значений, но в общем все сводиться к следующему. Чем больше сумма кредита необходима предприятию, тем более высоким должен быть показатель легальности:

• Кредит до 10 млн. руб. показатель легальности должен составлять не менее 20-25%,
• при суммах свыше 10 млн. руб. от 50%,
• при суммах свыше 100 млн. руб. не менее 75 % и выше.

4. Наличие залогового обеспечения.

Многие предприниматели думают раз они дают залог в банк, то это 100 % вероятность того что банк одобрит получения кредита в нужном объеме, но это совершенным образом не так (ломбардные сделки будут подробно рассмотрены в другой статье).

Для банка важнее финансовое положение Заемщика, так как банк занимается продажей денег, а не реализацией залогового имущества . Но при этом наличие ликвидного залогового имущества является обязательным моментом. Стоимость залогового обеспечения должна быть больше запрашиваемой суммы кредита на размер залогового диксконта (35- 50%).

Итог: порядок расчета максимальной суммы кредита на покупку основных средств.

Максимальная сумма кредита при покупке основных основных средств рассчитывается следующим образом. Cреднемесячная выручка умножается на планируемый срок кредитования при этом делаются поправки на долю заемных средств в структуре баланса, и на коэффициент легальности бизнеса, и наличие залогового обеспечения.

Пример расчета максимальной суммы кредита:

Компания "Заветы Ильича гмбх" обратилась в банк за кредитом в размере 30 млн. руб. сроком на 60 мес. с целью покупки оборудования.

Обобщенные финансовые показатели компании следующие:

• Чистая прибыль за 2011 г. составила 20 млн. руб.
• Валюта баланса (стоимость всех активов) составляет 120 млн. руб.
• Заемные средства 40 млн. руб. (доля заемных средств в структуре баланса 30 %).
• Залог: Производственный цех и оборудование стоимостью 50 млн. руб.

При таких данных вероятностью одобрения кредита близка к 100% (при условии, того что у заемщика не будет проблем по линии экономической безопасности).

Депозитные операции банка

2.1 Определение суммы накопленного долга по выданной сумме

Ссуда в размере Р тыс. руб. выдана на определенный срок под % годовых. Определить сумму накопленного долга в конце срока тремя методами, применяемыми на практике. Сравните полученные результаты…

Депозитные операции банка

2.3 Расчет суммы к погашению

Ипотечное кредитование

1. Основное определение ипотечного кредита

Ипотечные кредиты — это кредиты, гарантией возврата которых является залог недвижимого имущества. Этот вид кредита, как правило, имеет целевое назначение и используется хозяйствующими субъектами в основном на новое строительство…

Непрофессиональные участники РЦБ

2. Характеристика акций: определение, особенности, классификация, определение доходности.

Акция представляет собой ценную бумагу, выпускаемую акционерными обществами, коммерческими банками, биржами, концернами, корпорациями, фирмами, другими предприятиями разных форм собственности, без установленного срока обращения…

Операции банка с собственными векселями

Порядок начисления процентов по векселям и расчет суммы дисконта

Начисление процентов по векселю, содержащему оговорку о начислении процентов, осуществляется в соответствии с письмом Центрального Банка РФ от 23 февраля 1995 г…

Организация потребительского кредитования

2.2 Расчет максимальной суммы кредита

Для определения максимальной суммы кредита банк должен произвести следующие расчеты: 1. Определение платежеспособности заемщика Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы…

Особенности современной кредитной системы

ГЛАВА 1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРЕДИТА И ЕГО ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ

кредитная система кредитование Кредит (в переводе с лат. «ссуда», «долг») — категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе…

Оценка кредитоспособности заёмщика

1.2.Сущность и значение кредита, понятие и определение кредитоспособности заемщика

Кредит — один из экономических рычагов развития производства.

Как рассчитать максимальную сумму кредита по заработной плате

Необходимость кредита обусловлена наличием товарно-денежных отношений и вытекающей из этого постоянной и временной потребностью в денежных средствах, возникающей у производителей…

Оценка платежеспособности физических лиц и кредитоспособности банков

1.1 Определение потребительского кредита

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем в других капиталистических странах. Этой услугой пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели…

Пособия по временной нетрудоспособности

2.1 Размеры пособий по временной нетрудоспособности. Заработок, из которого исчисляется пособие, и определение общей суммы пособия

пособие временный нетрудоспособность размер Пособие по временной нетрудоспособности при утрате трудоспособности вследствие заболевания или травмы, при карантине…

Роль и назначение международного стандарта финансовой отчетности IFRS 10 "Консолидированная финансовая отчетность" в управлении финансами организаци

Оценка суммы возврата на инвестицию

Для того чтобы контролировать объект инвестиций, инвестор должен иметь права на переменные суммы возврата на инвестицию (либо нести связанные с ней риски) следствие своего участия в объекте инвестиций…

Страхование имущества предприятия: условия и порядок проведения

Сущность кредитования населения банком

1.1 Определение кредита, его виды

Кредитом можно назвать предоставление денег, товаров для использования на определенный срок, как правило, с выплатой процентов. Кредит — неотъемный элемент товарно-денежных отношений, стоимостная экономическая категория…

Условия и порядок проведения страхования имущества предприятия

2.2 Расчет суммы страховой премии

На стоимость страхования влияют несколько факторов, которые мы рассмотрим далее. Стоимость страхуемого имущества. Существуют два распространенных варианта страхования имущества — по остаточной и по восстановительной стоимости…

Факторинг, его правовое регулирование

5.2. Права финансового агента на суммы, полученные от должника.

Как было отмечено выше, денежное требование может быть уступлено финансовому агенту в обмен на предоставляемые кредитные ресурсы, а также для обеспечения исполнения какого-либо обязательства…

Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании. Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

S = Sз * i * Kк / Kг , где

• S – сумма процентов;
• Sз – сумма кредита (например, );
• i – годовая процентная ставка;
• Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
• Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при , полученных в других банках) – 18,00%.
• S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
• Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% = 54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка – 18,00%.
• Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
• Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
• Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

• Sa – сумма платежа (аннуитетного);
• Sk – сумма займа;
• t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

• Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

• Sр – сумма начисленных процентов;
• t – число дней в платежном периоде;
• Sk – сумма остатка займа;
• P – процентная ставка по займу (годовая);
• Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

• Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
• Годовая процентная ставка – 17,00%.
• Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
• Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
• За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
• За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

• сумма выданного займа;
• сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
• страховые платежи;
• стоимость услуг оценщика;
• дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)) , где:

• X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
• S - сумма ипотечного кредита;
• p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
• m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
• ^ - в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

• ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
• ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

• ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
• ПрС – процентная ставка (общая);
• y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
• x – количество дней в расчетном месяце;
• z– количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли .

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

• Процентная ставка – 10,00%.
• В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 х 0,83%) х 12 = 9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

• Сумма кредита – 100 000 рублей.
• Срок действия программы – 1 год.
• Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
• Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

• сумму займа;
• валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
• предлагаемая банком процентная ставка;
• срок действия кредитной программы;
• тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
• начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

Вконтакте