Защо организациите за микрофинансиране се обръщат към съда? Кои микрофинансиращи организации съдят длъжници? Имат ли MFO право да съдят длъжници?

Микрофинансиращите организации издават заеми на почти всички, дори на клиенти с лоша кредитна история. Но това не означава, че безскрупулните кредитополучатели може да не върнат парите: MFO имат много правни възможности за събиране на дълга. Ето защо, преди да вземете заем, трябва да попитате кои МФ съдят длъжници и при какви обстоятелства.

МФО са специализирани в предоставянето на микрокредити при високи лихвени проценти. Средно - 2% на ден от първоначалната заета сума. Обикновено заемът не надвишава 15-30 хиляди рубли и се издава за месец или шест месеца. Ако клиентът се нуждае от по-голяма сума, срокът може да бъде удължен. Мениджърите изчисляват лихвата предварително, разделят сумата на равни части, които трябва да бъдат платени след определен период от време. Най-често веднъж седмично. Ако това не бъде направено, ще се натрупа глоба само два дни след закъснението, така че ако не е възможно да изплатите дълга навреме, по-добре е да подновите споразумението на платена основа, като удължите срока на заема.

Ако периодът на дълга е твърде дълъг, MFO може законно да съди кредитополучателя за нарушения на условията на договора за заем. Съдебният спор обаче не е обичайна практика поради редица причини:

• Липсват представителства и правна помощ в района, в който живее длъжникът;
• Дългът не е твърде голям: сумата на заема вече е изплатена, остава само да се получат лихви и неустойки;
• Кредитополучателят няма доходи, така че положителното решение в полза на ищеца не гарантира бързо връщане на парите;
• Спиране на начисляването на неустойки след подаване на иск, възможност за намаляване на дълга чрез намаляване на неустойките.

MFO не съдят, защото е по-лесно и по-изгодно да продадат дълга на колектори. За длъжника това не е най-добрият вариант, предвид методите на работа на колекторските фирми, които често балансират на ръба на закона, изтегляйки дълг от клиента. Още повече, че започват работа веднага.

Основания за обжалване

През първите два до три месеца след забавяне на плащанията компанията за микрофинансиране няма да съди. Една от причините за това са неустойките и лихвите, които се натрупват ежедневно, увеличавайки дълга. МФО завеждат дело, когато дългът надвишава определена сума.

Микрофинансиращата организация може лесно да докаже, че е права, тъй като разполага с всички необходими документи с подписите на кредитополучателя.

Погрешно е схващането, че MFO ще откаже да съди поради съдебни разходи. Ако размерът на дълга не надвишава 20 хиляди рубли, държавната такса за подаване на иск е до 4% от размера на дълга. Освен това, ако присъдата е в полза на ищеца, длъжникът е длъжен да заплати съдебните разноски.

Списък на организациите за микрофинансиране, които съдят своите клиенти

Всяка организация за микрофинансиране може да съди безскрупулен кредитополучател. Сред тях са такива организации като:

• Moneyman;
• Спешни пари;
• Turboloan;
• Е-зеле;
• Webbankir;
• Viva Money;
• МигКредит;
• Займер.

Ако MFO вече ви е съдил, какви са вашите перспективи?

Ако ПФИ е завело дело, няма нужда да избягвате съдебно заседание, тъй като неявяването не е пречка за разглеждането на делото. Струва си да се отбележи, че съдебният спор е дори полезен за ответника, тъй като след подаване на иск престават да се начисляват неустойки и лихви.

Ответникът може да използва съдебно дело с организация за микрофинансиране в своя полза, като подаде заявление за намаляване на размера на дълга, ако размерът му значително надвишава заетите средства. Обикновено намалението се дължи на размера на неустойката, тъй като лихвите се изчисляват според сключеното споразумение и съдията няма право да го отмени.

По този начин мнението, че съдът напълно ще освободи длъжника от задължения по дълга, е погрешно. Дългът ще бъде погасен чрез заплати или възбрана на имуществото на кредитополучателя. Не могат да бъдат конфискувани само жилища и предмети от първа необходимост.

Ако ищецът или ответникът не е съгласен с присъдата на съдията, е възможно обжалване. Длъжникът може да оспори решението само със сериозни основания: твърдения за липса на средства за погасяване на дълга няма да бъдат взети под внимание. Жалба може да бъде подадена, ако са допуснати грешки по време на разглеждането на делото. Може да е:

• Липса на доказателства за вземане на правилното решение;
• Неправилно прилагане на правните норми;
• Подсъдимият не е уведомен за датата на съдебното заседание, поради което не се явява в съда;
• Няма протокол от съдебното заседание;
• Липса на подписи върху съдебната заповед.

Ако в 30-дневен срок не бъде подадена жалба, решението влиза в сила и делото се поема от съдебния изпълнител. В този случай е необходимо да се заплати за тяхната работа. Съдебните изпълнители образуват изпълнително производство.

За да изпълнят съдебните решения и да съберат дълга в полза на ищеца, съдебните изпълнители имат право да запорират имуществото и банковите сметки на кредитополучателя, да му забранят да напуска Русия и да управлява превозни средства.

Ако има пари по сметките, те ще бъдат отписани в полза на микрофинансиращата организация. Ако ответникът работи, на неговата работа се изпраща изпълнителен лист, след което 20% от заплатата започва да се дебитира по сметката на кредитора. Ако има пълна липса на средства за изплащане на дълга, имуществото се изземва и продава.

Как да спечелите дело - свържете се с адвокат или се защитите сами

Случаят с микрофинансиращите организации обикновено завършва в полза на последните. Ответникът може да спечели делото само ако се свърже с опитен адвокат, който е добре запознат с юридическите тънкости. Сам, без да има необходимите познания, ответникът не само няма да може да спечели делото, но и да смекчи условията на договора за заем. В резултат на това дългът ще трябва да бъде изплатен изцяло.

След като прегледа документите, той може да установи, че:

• договорът е неизпълним поради заробващи условия;
• структурата, предоставила заема, не е имала право да го направи;
• клиентът не е способен да носи отговорност за действията си;
• различни заплахи от кредитна институция, които са официално документирани.

Ответникът трябва да вземе предвид, че все пак ще трябва да плати услугите на адвокат и съдебните разноски, така че човек трябва да бъде подготвен за финансови загуби, ако MFO се обърне към съда.

Разсрочено плащане и отлагане на съдебното решение

Ако ответникът успее да убеди съда в своята неплатежоспособност, съдията може да даде едногодишно отлагане. Освен това по време на процеса можете да постигнете споразумение за спогодба с MFO, което се сключва в съда и става обвързващо за двете страни. След това искът се оттегля и делото се спира.

Споразумението за споразумение предвижда съгласието на ответника да изплати дълга, ако ищецът се съгласи на преструктуриране на дълга. Трябва да се отбележи, че много организации за микрофинансиране са съгласни с тази опция и често са готови да намалят наказанието и дори да го отпишат напълно.

Често заемодателите ще предложат издаване на нов заем, който ще включва дълга заедно с лихвите, които трябва да бъдат изплатени. Естествено сумата в този случай ще бъде по-голяма и лихвата по-висока. Дългът е разделен на равни части, което ви позволява да разпределите равномерно натоварването; периодът за пълно плащане може да бъде удължен.

Фалит

Има и друга възможност да погасите задълженията си - да се обявите в несъстоятелност, за което трябва да подадете молба до съда. След това се назначава мениджър, който получава всички данни за финансовите транзакции на кредитополучателя и правото да управлява парите му. В резултат на това кредитополучателят остава без имущество, но изплаща дълговете си.

Давностни срокове

Микрофинансиращата организация има право да предяви иск за събиране на дълг в рамките на три години след последното плащане. След това време дългът може да бъде отписан извън „погасителната давност“, но само чрез съда. Теоретично това е възможно, ако длъжникът бъде внезапно забравен, което на практика е изключително рядко.

Възможно ли е да се избегне плащането на дълг?

Ако давността не е изтекла, длъжникът може да бъде освободен от плащане на дълга при смърт. Ако наследниците му не наследят имота, може да не плащат задълженията си по кредита. Ако встъпят в наследствени права, в същото време те поемат дълга на починалия и са длъжни да изплатят заема.

Въпросът как законно да се съдят организациите за микрофинансиране не е празен за много граждани. Заетите 5 000-10 000 хиляди рубли могат лесно да се превърнат в шестцифрени суми на дълга. Размерът на дневната лихва по заема се добавя към тялото на заема, всеки ден се начисляват санкции за забавено плащане, глоба - всеки ден размерът на дълга става все по-плашещ.

В много отношения тази ситуация възниква поради простата причина, че длъжникът не участва в съдебния процес, често пренебрегвайки съдебните заседания. В същото време активното изразяване на собствените ви аргументи и документирането им може да помогне за отписването на лъвския пай от незаконно начислените лихви и неустойки.

Какво да направите, ако нямате с какво да върнете заем

И така, денят за връщане на кредита наближава, но няма с какво да се върне дългът. На първо място, в такава ситуация кредитополучателят трябва да се свърже с микрофинансиращата организация с писмено заявление за отлагане на плащането за определен период. Заявлението трябва да съдържа информация, че кредитополучателят временно не може да изпълни задълженията си по дълга, както и да посочи причината за невъзможността да извършва плащания - болест, уволнение от работа и др. Препоръчително е да приложите към заявлението документи, потвърждаващи истинността на думите на клиента - удостоверение от лекар, копие от трудовата книжка с известие за уволнение и др.

Микрофинансиращите компании в повечето случаи се съгласяват да отпуснат заема срещу заплащане. Кредитополучателят получава възможност да спечели време (да събере необходимата сума), да избегне намаляване на кредитния рейтинг, както и натрупването на глоби и неустойки. В същото време той трябва да разбере, че размерът на дълга ще се увеличи поради удължаване.

Важно е да съставите заявление за удължаване на срока на заема в два екземпляра: дайте единия на заемодателя, а втория запазете за себе си, като преди това сте получили бележка от организацията за микрофинансиране, че заявлението е прието.

Къде да се оплачете от организации за микрофинансиране

Нарастващ дълг към микрофинансираща компания може да възникне и в резултат на начисляване на лихви и глоби, които не са предвидени в споразумението, както и в резултат на други незаконни действия срещу кредитополучателя. В този случай последният може да потърси помощ от една от следните служби:

• Финансов омбудсман

Това е орган на извънсъдебно производство между физическо лице и финансова организация. Трябва да се свържете с омбудсмана в случаи като неправомерно изчисляване на лихви и глоби, неправомерни действия на събирачи на дългове и др.

Всички оплаквания трябва да бъдат подадени в писмен вид, а фактите трябва да бъдат документирани.

• Федерална антимонополна служба

Ако кредитополучателят е изправен пред едностранна промяна на условията на договора, ограничение за предсрочно погасяване на заема или налагане на глоба за предсрочно погасяване, той може да подаде жалба до антимонополната служба. Спрямо взискателя ще бъде извършена проверка и при потвърждаване на фактите за нарушението ще бъде наложена административна глоба.

• Роспотребнадзор

Трябва да се свържете с този орган за помощ, ако по време на процеса на използване на заем бъдат открити скрити такси и лихви, за които кредитополучателят не е бил уведомен преди подписването на договора; условията на договора са написани с дребен нечетлив шрифт.

• Централна банка

Можете да оставите жалба директно на уебсайта на Централната банка, като попълните специален формуляр. Както показва практиката, обжалването пред Централната банка се оказва много по-ефективно от жалбите до антимонополната служба или Роспотребнадзор.

Жалби до Централната банка, антимонополната служба и Роспотребнадзор могат да се подават паралелно със съдебни дела срещу микрофинансови организации. Ако случаят е пред омбудсмана, не може да се проведе съдебно производство, докато случаят не бъде прегледан и приключен от омбудсмана.

Изпитание

Съдебният процес може да започне в един от 2 случая:

1. MFO предявява иск срещу длъжника;
2. Длъжникът предявява иск срещу фирмата кредитор.

Във всеки случай кредитополучателят трябва да заеме активна позиция и да е готов за диалог със съда. След като MFO прехвърли делото в съда, ответникът (длъжникът) ще получи призовка, която ще посочи мястото, датата и часа на предстоящия процес. Призовката се изпраща по месторегистрация. Ако кредитополучателят живее на друг адрес, който не е посочил при кандидатстване за микрокредит, отговорността за неполучаване на поканата е негова. С други думи, без да знае за предстоящото заседание, длъжникът ще го пропусне. Достатъчно е двукратното игнориране на призовката, за да се проведе заседанието без участието на ответника. В този случай е безполезно да разчитате на защита на вашите права.

Много длъжници се страхуват да се обърнат към съда, но трябва да научат, че чрез съдебни спорове могат значително да намалят размера на дълга и да изберат оптималния график за погасяване за себе си. Именно тези 2 цели трябва да преследва кредитополучателят, когато отива в съда или завежда насрещен иск.

Реалната възможност за намаляване на размера на дълга е да се постигне намаляване или премахване на санкциите. Това може да стане чрез позоваване на член 333 от Гражданския кодекс на Руската федерация, според който наказанието трябва да бъде пропорционално на последиците от нарушаване на дълга.

С други думи, ако длъжникът е взел 10 000 рубли и е закъснял с плащането в продължение на 3 месеца, през които му е наложена глоба от 90 000 рубли, тогава такова наказание трябва да се счита за непропорционално на това нарушение.

Кредитополучателят ще има допълнителен аргумент, ако компанията, освен фиксирана глоба за забава, ежедневно изчислява и неустойки като процент от размера на дълга. Точно това се случва в реалната практика. Подсъдимият трябва да обърне внимание на съда, че законът не предвижда два вида наказания за едно и също нарушение. Следователно съдът трябва да отмени или фиксираната неустойка, или начисляването на лихва.

И накрая, ако MFO заведе дело година или две след падежа на заема, това може да се счита за злоупотреба с право. Според закона кредиторът може да заведе дело в рамките на 3 години и вземането му ще бъде удовлетворено. Кредитополучателят обаче трябва да настоява, че компанията умишлено е забавила завеждането на делото в съда, за да „натрупа“ възможно най-много лихви. При изказването на този аргумент би било добре да предоставите на съда изявление от кредитополучателя, където той уведомява MFO за невъзможността да плати дълга. Ето защо, веднага щом разберете, че няма какво да плащате по заема, трябва незабавно да уведомите кредитора за това писмено.

Аргументи и контрааргументи

В допълнение към изготвянето на искове и необходимите удостоверения и документи, кредитополучателят трябва да обмисли възраженията, с които ще покрие аргументите на микрофинансиращата компания в съда.

Таблицата по-долу показва най-честите аргументи, изтъквани от МФО, за да защитят правата си (лява колона), както и контрааргументи от страна на кредитополучателя (дясна колона).

Важен момент е, че ако се установят нарушения в дейността на MFO, регистрирани от Rospotrebnadzor, Централната банка или други упълномощени органи, съответните документи трябва да бъдат предоставени на съда. Това ще бъде най-доброто доказателство за злоупотребата с правата на организацията.

Възможно ли е намаляване на лихвата чрез съда?

Така че възможността за намаляване или отмяна на неустойката за забавени плащания по микрокредит е законна и реална. Въпреки това огромният размер на дълга се формира до голяма степен поради лихви за ежедневното използване на заема. Естествено, кредитополучателят се интересува дали е възможно да се намали лихвата чрез съда.

Трябва да се отбележи, че това е много трудно да се направи, тъй като съдът се основава на доброволния характер на получаване на заем. Всъщност никой не принуждава кредитополучателя да вземе заем при определената лихва; той подписва договора за микрофинансиране по собствено желание.

Но ако докажете, че споразумението между страните е сключено в трудна житейска ситуация за кредитополучателя, когато той не е могъл да оцени адекватно степента на риск от неизплащане на дълга, можете да разчитате на намаляване на лихвата.

Задачата на длъжника е частта от споразумението относно процедурата за изчисляване на лихвата да бъде обявена за невалидна. Препоръчва се да се разчита на следните факти:

• Договорът за заем е заробващ за длъжника. Той беше принуден да се съгласи на такива условия за заем само защото беше в трудна житейска ситуация. Нещо повече, заемодателят е бил наясно с тежките обстоятелства и се е възползвал от ситуацията за лична изгода.
• Получената сума е била необходима за решаване на жизненоважни нужди. Те включват необходимост от спешно лечение, задържане на непълнолетни и др. С прости думи, трябва да окажете натиск върху съжалението, като посочите, че парите са необходими спешно, но няма откъде да ги вземете. Естествено, такава необходимост трябва да бъде документирана.
• Лихвата, начислена от заемодателя, е недостатъчно висока, тъй като не съответства нито на процента на рефинансиране на Централната банка, нито на процента на инфлация. Това обаче е доста слаб аргумент, тъй като MFO ще повдигне възражение срещу него относно свободата на договаряне.

Искането за намаляване на лихвите рядко се уважава от съда, но това не означава, че не си струва да се опита.

Обжалване на съдебно решение и отлагане на изпълнението му

След постановяване на съдебно решение както кредитополучателят, така и кредиторът могат да го обжалват в рамките на 30 дни. Кредитополучателят трябва да знае следните правила за обжалване на съдебно решение:

• Той има само 30 дни за обжалване;
• Жалбата се подава чрез същия съд, който е постановил решението;
• При обжалване е неприемливо да се излагат нови аргументи, които са били скрити по време на разглеждането на делото на първа инстанция;
• Ако срокът за обжалване е пропуснат по уважителни причини, трябва да ги документирате пред съда и да настоявате за възстановяване на пропуснатия срок.

Ако кредитополучателят е направил всичко правилно, размерът на дълга му ще намалее значително. Радостта от това обаче е преждевременна, ако няма необходимата сума за изплащане на дълга. Подобна ситуация трябва да се предвиди още на етапа на процеса и да се подаде молба за отлагане на изпълнението на съдебното решение.

Тази възможност се предоставя в съответствие с член 203 от Гражданския процесуален кодекс и предполага разрешение за отлагане на плащането на дълга за определен период (обикновено не повече от 1-1,5 години).

За да получите отлагане на изпълнението на съдебно решение, е необходимо да документирате невъзможността за плащане на сумата на дълга в момента поради житейски обстоятелства извън контрола на кредитополучателя. Последният може да бъде както следва:

• Здравословни проблеми (както за кредитополучателя, така и за неговите близки роднини);
• Непълнолетни или недееспособни лица на издръжка;
• Необходимостта от закупуване на скъпи лекарства;
• Загуба на работа.

В някои случаи е важно не само да се докаже на съда невъзможността за незабавно изпълнение на съдебното решение, но и да се убеди, че след определен период ситуацията ще се промени към по-добро. Това се отнася предимно за отсрочки поради загуба на работа. Кредитополучателят трябва да предостави копие от трудовата книжка със съответното известие за уволнение, както и да се регистрира в трудовата борса, като предостави на съда удостоверения, потвърждаващи това.

Молба за отлагане на изпълнението на съдебно решение може да бъде подадена както след, така и преди постановяването на съдебното решение. Задачата на кредитополучателя е да убеди съда, че е готов да изплати размера на дълга и адекватна лихва.

Споразумение за спогодба

Споразумението за спогодба е компромис между MFO и кредитополучателя, който може да бъде постигнат на всеки етап от съдебното производство, преди съдът да вземе решение. Споразумението трябва да бъде заверено от съда.

MFO рядко инициира споразумение за споразумение, но ако това се случи, компанията често се опитва да предложи на кредитополучателя неизгодни условия. Например, анулира сумата на неустойката и в замяна предлага да плати по-лека версия на дълга в рамките на няколко дни. Всъщност самият кредитополучател може да постигне намаляване или отмяна на неустойките, както и да подаде молба за отлагане на изпълнението на съдебното решение, като по този начин отложи крайния срок за погасяване на дълга. Оказва се, че подобно споразумение за спогодба не носи никаква полза за длъжника.

Кредитополучателят може също да инициира споразумение за споразумение. За целта той трябва да изготви съответно предложение в 3 екземпляра. Ако неговите условия се окажат приемливи за MFO (представител на организацията може да ги оцени директно в съда), съдът ще одобри това споразумение.

Едно от задължителните изисквания при изготвянето на мирно споразумение е то да не противоречи на закона. Наивните кредитополучатели често бъркат тази концепция със собствената си полза. Трябва да се разбере, че споразумението за правно споразумение не винаги е от полза за длъжника и следователно той има право да го отхвърли.

Примерът на горната версия на споразумение за споразумение от MFO със сигурност не нарушава изискванията на закона, но не носи ползи за кредитополучателя.

Когато подписвате споразумение за спогодба, трябва адекватно да оцените последиците от нарушенията по него. Ако задълженията, предписани от споразумението, не са изпълнени, MFO има право да поиска изпълнителен лист и да го предаде на съдебния изпълнител. Последният ще образува изпълнително производство и ще има възможност да запорира финансовата сметка и имуществото на длъжника, да запорира автомобила му и да блокира изхода от страната.

Какво е съдебна заповед?

Съдебното разпореждане е еднократно решение на съдия по молба на кредитор за събиране на сумата на дълга от кредитополучател. В този случай делото се води без уведомяване или участие на страните. За кредитополучателя това означава, че цялата сума на дълга ще бъде събрана от него, включително огромни лихви и неустойки.

Тъй като съдебната заповед е изпълнителен документ, MFO има право да се обърне към съдебни изпълнители за изземване на имуществото на длъжника.

Обжалването на заповедта ще помогне да се предотврати подобно развитие. Това може да стане не по-късно от 10 дни от датата на получаване на поръчката. Ако този срок е пропуснат по уважителна причина, този факт трябва да бъде документиран и да се настоява за удължаване на срока за обжалване.

Основната цел, която длъжникът трябва да преследва при подаване на жалба, е отмяна на съдебната заповед и образуване на изпълнително производство. Последното е за предпочитане, тъй като кредитополучателят има право да присъства на заседанието и да се защити, както и да предяви насрещни искове срещу кредитора.

Закон за несъстоятелността

Ако размерът на заема надвишава 500 000 рубли, лицето може да се обяви в несъстоятелност. Тази процедура обаче е доста сложна и изисква длъжникът да премине през няколко етапа. При първия от тях кредитополучателят ще бъде помолен да преструктурира дълга, което според условията на договора за микрокредитиране по същество означава дърпане на длъжника в още по-голямо робство. Ако има отказ за преструктуриране на дълга, конфликтните страни могат да се опитат да сключат мирно споразумение. Ако не може да се постигне консенсус, съдът удовлетворява иска на MFO, което означава изземване на имота за кредитополучателя. В същото време кредиторът не може да отнеме единственото жилище на кредитополучателя.

Ако длъжникът е обявен в несъстоятелност, съдът му назначава финансов мениджър. Последният има право да се разпорежда с имуществото на лицето в несъстоятелност. А сделките, извършени без управител, се считат за незаконни и се анулират. Услугите на финансов мениджър, които са 10 000 рубли и 2% от размера на удовлетворените искове, се заплащат от фалита.

За много длъжници фалитът изглежда като удобна вратичка, през която могат да се „измъкнат“ от изплащането на заема. Всъщност такава процедура има редица сериозни последици:

• През 5-годишния период банкрутът не може;
• При последващо получаване на заем (след 5 години) в споразумението трябва да се посочи фактът на фалит на кредитополучателя, което се отразява негативно на кредитния лимит и нивото на лихвения процент;
• Във вашата кредитна история се появява информация за фалит, което значително намалява възможността за получаване на заеми в бъдеще;
• За индивидуален предприемач фалитът означава анулиране на държавната регистрация на длъжника като индивидуален предприемач, както и на всички издадени лицензи за период от 5 години.

И накрая, опитите за умишлен фалит, както и умишленото укриване на имущество, се наказват от наказателния закон - нарушителят е изправен пред 6 години затвор.

Бележка за тези, които съдят организации за микрофинансиране

1. Уведомете писмено MFO за невъзможността за плащане на дълга. Документирайте причините за забавяне, поискайте удължаване на кредита, кредитни ваканции;
2. Не се страхувайте да се свържете с регулаторните органи, ако подозирате, че финансова организация е нарушила собствените си права;
3. Не избягвайте съдебни спорове: в отговор на иска на MFO подайте насрещен иск, в който настоявате за намаляване или отмяна на санкциите. Не се страхувайте да изпреварите компанията и да бъдете първият, който ще съди;
4. Не отказвайте да платите сумата на кредита и разумната (!) лихва по него. Настоявайте за заробващите условия на заема, както и за собствената неспособност да оцените финансовото състояние към момента на подписване на договора поради трудни житейски обстоятелства;
5. Внимателно проучете и анализирайте предложението за мирно споразумение;
6. Не е възможно да се изготви молба за отлагане на изпълнението на съдебно решение, ако не е възможно да се изплати сумата на дълга, определен от съда, в рамките на 30 дни.

В структурите за микрокредитиране, както и в големите финансови компании, има така наречените „бели“ и „черни“ списъци на кредитополучателите, първите са отговорни платци, на които се предоставят лоялни условия за по-нататъшно сътрудничество. Последните се характеризират с множество просрочия и непрекъснато нарастващ (поради лихвите) размер на дълга.

МФО и длъжници. Съдебни спорове

В случай на сблъсък с безскрупулен клиент, който пренебрегва всички норми и условия за изплащане на заема, микрофинансиращата организация може да предприеме следните мерки:

• Неустойки, установени по договора за кредит;
• Попълване на вашата кредитна история с отрицателни записи, които могат да съсипят репутацията на отговорен платец;
• Обаждания от микрофинансиращи организации с искания за погасяване на дълга в установения размер и като се вземат предвид лихвите;
• Ако „игнорирате“ всички горепосочени точки, кредиторите ще прехвърлят делото за заем на агенция за събиране или ще се обърнат към съда.

Съдебният спор (както и обръщането към услуги за събиране) е крайна мярка, към която прибягват структурите, издаващи микрокредити. Всъщност организациите за микрофинансиране, като пълноценна система за кредитиране, имат право да съдят злонамерени длъжници. Така ще отговорим на въпроса „може ли да се съди за микрокредити?“ Да, могат.

Наистина, статистиката на искове, подадени от микрофинансиращи организации, се е увеличила значително. Често съдебният процес започва, заобикаляйки етапа на „мирните преговори“. За да избегнете достигането до етапа на „съд с микрофинансираща организация“, преди да се свържете с микрофинансираща организация, трябва да помислите за финансовото си състояние и да вземете предвид реалните възможности в контекста на строгите срокове за изплащане на дълга. Често небрежността по отношение на „бързите кредити” (от страна на населението) води до пълен финансов крах и дълги съдебни процедури.

MFO решаване на проблема в съда

За да съвпадне очакваното с реалното състояние на нещата, е необходимо да се разбере кои микрофинансиращи организации завеждат дела срещу длъжници и кои микрофинансови организации не трябва да се очаква да подадат иск. Ако работите с микрофинансиращи организации, по отношение на статистиката за съдебните спорове, де юре, този метод за събиране на дългове се практикува в по-голяма степен от големите играчи в сектора на кредитирането, тъй като тук говорим директно за репутацията и качеството на заема портфолио.

Де факто, по отношение на въпросите „завеждат ли се микрокредити в съда?“ и „кои микрофинансиращи организации завеждат дела?“ Има доста отговори, а именно структури за микрокредитиране. Въпреки това, дори като се вземе предвид една компания за микрофинансиране, дължимото събиране може да се извърши по няколко начина, но си струва да изчакате среща в съда и да потърсите информация по темата „как да съдите организация за микрофинансиране“ в такива случаи; като:

• Сключеният договор е обезпечение (гаранцията е движимо/недвижимо имущество на кредитополучателя), в такива случаи събирането по съдебен ред е най-бързият начин за прехвърляне на имущество в собственост на организацията;
• Размерът на заема е повече от 500 хиляди рубли (институцията за микрофинансиране може да „мине на червено“, тъй като клиентът има право да се обяви в несъстоятелност);
• Погасяването на дълга е напълно игнорирано;
• Правилата на компанията не предвиждат съвместна работа с колекторски агенции, решението се взема изключително в рамките на действащото законодателство;
• Продажба на дългове на събирачи, които практикуват събиране на вземания по съдебен ред;
• Длъжникът притежава ценно имущество.

Мфо отвежда случая в съда. Следващи стъпки

След непосредствения етап на образуване на делото на длъжника се връчва призовка. По-нататъшното игнориране е безсмислено: съдебното решение ще бъде взето на известното в момента място на регистрация на длъжника. Отказът да се яви в съда също няма да попречи на процеса и на присъдата.

Всъщност, ако микрофинансиращата организация е предоставила пълна доказателствена база, показваща наличието на неизплатен дълг, случаят ще „играе“ в полза на микрофинансиращата организация. Единственото, на което ответникът може да разчита, когато се яви в съда, е да подаде молба за намаляване на наказателната лихва. Ако се установи явно несъответствие между лихвата и главницата на дълга, съдът има право да регулира размера на лихвата по свой начин.

В рамките на 30 дни от обявяването на решението по иска на микрофинансиращата организация, ответникът има право да обжалва съдебния резултат, разбира се, на сериозни основания (липса на средства не е сериозно обстоятелство). Можете да обжалвате съдебна присъда, ако по време на процеса са забелязани значителни нарушения:

• Доказателствената база на MFO беше непълна, но съдът взе решение относно условията за изплащане на заема;
• Нормите на закона са приложени неправилно или пренебрегнати;
• Процесът се проведе без ключови представители на страните (поради липса на надлежно уведомление);
• Липса на съдебни протокол и подписи върху самото решение.

При установяване на изброените нарушения апелативният съд има право да отбележи/промени постановеното по делото решение.

Изпълнение на решението и плащане на дълга

Също така се случва, че дори след като решението е влязло в сила, длъжникът-ответник продължава да пренебрегва изпълнението на дълговите задължения. В този случай съдебните изпълнители ще поемат делото, последвано от образуване на изпълнително производство. Като част от това съдебните изпълнители извършват мерки за изпълнение на съдебно решение. Точно така:

• Запор върху имуществото и сметката на злонамерен длъжник (при наличие на средства те се отписват в полза на погасяване на дълга в микрофинансиращата организация; при липса на необходимата сума имуществото се конфискува и впоследствие се продава);
• Забрана за пътуване извън Руската федерация;
• Лишаване от шофьорска книжка с конфискация на МПС.

Що се отнася до опитите да се избегне плащането на дългове, има няколко възможности. Те се свеждат до два параметъра:

• Смърт на кредитополучателя (действа като сериозна причина за отмяна на силата на договора в случай, че роднините на длъжника се откажат от наследството; в противен случай задълженията за изплащане на заема се възлагат на тях).
• Изтичане на давността. На теория е възможен изход, при който организацията за микрофинансиране просто е забравила за кредитополучателя и са изминали 3 или повече години от сключването на споразумението (в този случай кредиторът вече няма да може да предяви иск).

Нека разгледаме няколко варианта за излизане от критична ситуация, без да завеждаме делото в съда. Има малко действия в такива ситуации, които излизат извън контрол, но:

• Удължаване на договори с организации;
• Отсрочване на плащанията (ако клиентът предостави документи, потвърждаващи влошаване на финансовото му състояние);
• Преструктуриране на кредит.

Заслужава да се отбележи, че 95% от микрокредитните организации предлагат удължаване на споразумението. Трябва само да заплатите натрупаната лихва и да подпишете споразумение за отлагане на сроковете за плащане. Много по-трудно е да се получи отлагане на плащания и преструктуриране, тъй като разглеждането на заявление за преразглеждане на условията на договора за заем (поради променена финансова ситуация) ще отнеме доста време. Не е факт, че такова изявление ще бъде одобрено.

Заключение

Въпреки критичността на ситуацията, има начини да се излезе от „дълговата дупка“. Свързването с адвокат също може да бъде от полза; специалист ще прегледа вашия случай и ще разработи алгоритъм за правен изход от кризата. Помощта за изплащане на заема от кредитори, адвокати, държавата, а също и от самите колектори е напълно реална, тъй като съдебните дела по спорове от този вид вече не са категорично едностранчиви. Решенията стават гъвкави и позицията на ответника се взема предвид. Ако ситуацията на длъжника наистина е излязла извън контрол, случаят се разглежда в полза на кредитополучателя, като се освобождава неговата прекомерна сума просрочени лихви.

Ако вземете микрозаем, тайно се надявайки, че можете да избегнете изплащането му, без да понесете наказание, грешите. Първата и, разбира се, основна цел на MFO е да печелите пари, а не да действате като филантроп за някого. Трябва да се разбере, че микрокредитите се съдят от длъжници доста често, но те правят това конкретно: когато размерът на дълга вече значително надвишава това, което първоначално е взето. Нека се опитаме да разберем защо това се случва по-долу.

Санкции на организациите за микрофинансиране по отношение на неизпълнение

Ако мислите, че съдебна заповед за микрокредит ще ви бъде издадена почти на следващия ден след забавяне на плащането, грешите. Самата MFO не е много заинтересована от решаването на проблеми с длъжниците в съда. Защо - повече за това малко по-късно, но сега няколко думи за това как MFO се държат с длъжниците и какво трябва да очакват последните, ако има просрочени задължения. Така че, ако сте клиент на MFO, но в същото време нарушавате задълженията си, можете да очаквате:

• Възможно увеличение на лихвата по кредита;
• Начисляване на глоба за всеки ден закъснение;
• Начисляване на обща неустойка за забава, чийто размер ще се определя от размера на кредита;
• Продажба на дългове на колектори;
• Изпитание.

Както можете да видите, участието на съда по въпросите на дълга по микрокредитите е на последно място. И това не е грижата на MFO за вашия комфорт, както може да изглежда на пръв поглед. Сам по себе си отговорът на въпроса дали микрокредитите се подават в съда ще бъде положителен, но въпросът е кога го правят и защо забавят до последния момент?

Изгодно ли е MFO да съди длъжник?

Микрокредитите отиват ли в съда? Много хора съвсем разумно задават този въпрос, защото не разбират защо микрофинансиращите организации имат толкова много дългове, но толкова малко се чува за съдебни спорове, свързани с това. Обяснението за това е съвсем просто: към днешна дата по-голямата част от съдебните процеси, проведени срещу длъжници на MFO, са завършили с решение, което е от полза конкретно за кредитополучателите. Като цяло има няколко основни причини, поради които микрокредитът или по-скоро лицето, което го е издало, ще подаде молба до съда само в краен случай:

1. Първата и най-важна причина е, че от момента, в който съдът поеме делото, спират всякакви промени, като увеличаване на лихвата, възможност за налагане на глоба и др. Следователно, ако неизпълнителят не е твърде злонамерен, тогава MFO има шанс да спечели добри пари, като добавя все повече и повече неустойки и глоби към размера на дълга си, който той в крайна сметка плаща така или иначе.
2. Лоялност на съда към длъжниците. Както и да е, съдиите също са хора, обикновени граждани на Руската федерация, сред които бунтът срещу хищническите условия на микрофинансовите организации е често срещано явление. Следователно съдебната практика най-често, ако не напълно елиминира лихвите по микрокредити, то със сигурност ги намалява до минимум. Разбира се, MFO няма да загуби, но и няма да получи желаната печалба.
3. Съдебното решение не е гаранция, че MFO ще получи парите си обратно. Да, съдебно решение може да доведе до опис на ценното имущество на длъжника в полза на микрофинансиращата организация, но къде е гаранцията, че самото това имущество ще бъде достатъчно?

Това са основните причини, поради които заявление до съда за микрокредит, за който плащането е просрочено, не се подава веднага. Това обаче не означава, че можете да се отпуснете и да не мислите как да изпълните задълженията си по кредита.

MFO заведе дело: какво да правя?

Всичко казано по-горе изобщо не означава, че ако има дълг за микрокредити, никой няма да иска да съди длъжника. Дават го, най-малкото, за да върнат това, което имат, а ако имат късмет, могат и пари да изкарат. Какви са действията на длъжника в този случай?

• В съдебно заседание се явява, съгласно данните в предоставената съдебна призовка. Няма смисъл да се лъжеш, че не си го видял, не си го взел в ръцете и въобще за първи път чуваш, че на някой му се дължат пари и това също не му харесва много. Ако призовката е била изпратена при спазване на всички необходими формалности на вашето място на регистрация, ще бъде почти невъзможно да докажете по-късно пред съда, че не сте я видели.
• Избягването на явяване на съдебно заседание няма да ви помогне абсолютно нищо. По-добре е да разберете как да намалите лихвите по микрозаем в съда или да убедите упълномощени лица там, че не сте злонамерен неизпълнител, а жертва на обстоятелства. Ако не се явите в съда, решението все пак ще бъде взето, но в чия полза е голям въпрос.
• Ако не сте съгласни с решението, взето на съдебното заседание, можете да го обжалвате.

Да обжалваш не означава да откажеш да изпълниш без да направиш нищо. Ако смятате, че взетото решение е несправедливо, кандидатствайте за микрокредит в съда или по-точно в организацията за микрофинансиране.

Обжалване на съдебно решение

Ако с решение на съда е разпоредено връщането на микрозаем и всички глоби и лихви, свързани с него, това не означава, че решението ще трябва да бъде изпълнено. И тъй като липсата на пари за плащане не е причина да пишете до Върховния съд за микрокредити и техните хищнически политики, трябва да потърсите други начини за решаване на проблема. Има няколко от тях, но всички те се свеждат до доказване, че съдебната заповед, образувана във връзка с микрокредита, е издадена след среща, която е имала очевидни процесуални нарушения:

1. Недостатъчни доказателства от MFO за нарушение на графика за плащане.
2. Неправилно прилагане на правните норми.
3. Неявяване на един от ключовите участници в процеса.
4. Липса на протокол от съдебното заседание.
5. Липса на поне един задължителен подпис върху протокола.

Ако можете да докажете, че едно или повече от изброените нарушения са извършени на местно ниво, не се колебайте да изпратите преглед на случая.

Могат ли микрокредитите да бъдат съдени, ако дълго време не изпълняват задълженията си по кредита? Разбира се, че могат. Друго нещо е, че това е последната стъпка и преди да подадат микрокредити в съда срещу длъжниците, те ги убеждават или се опитват да съберат дълговете си с помощта на услугите на колектори. По отношение на организациите за микрофинансиране можем спокойно да кажем, че положителният отговор на въпроса дали микрокредитите могат да бъдат съдени за длъжника е истинско спасение.

Много кредитополучатели, които са се свързали с микрофинансиращи организации, условията на споразумението с които са такива, че само човек в най-екстремна ситуация може да даде съгласие за тях, се интересуват от въпроса: какво трябва да направя, ако микрофинансиращата организация ме съди ? Може ли MFO да съди длъжник? Източник на съмнение, който често се наблюдава сред хората, които използват финансовите услуги на организациите за микрофинансиране, е наблюдението, че организациите за микрофинансиране не са завеждали наскоро съдебни дела по всички причини, когато плащането на заем е закъсняло.

Е, ако това беше така наскоро, днес броят на съдебните дела, инициирани от МФО, непрекъснато нараства. MFO често подават искове директно в съда, заобикаляйки етапа на досъдебното споразумение. В тази връзка е изключително важно да разберете Микрофинансиращите организации съдят ли длъжници?, в кои случаи си струва да изчакате иск и в кои MFO няма да предявят иск и кои предявяват искове и кои не.

MFO не завеждат дела срещу длъжници. защо

Разликата между и банките е катастрофална. Изглежда, че и двамата дават пари срещу лихва. Само по някаква причина банките, преди да одобрят кредит, ви молят да им предоставите куп ненужни документи. Но лихвените проценти на банките не са сравними с лихвените проценти на микрофинансиращите организации. В МФО те не просто са високи, там те са необосновано и неизмеримо високи.

Освен това организациите за микрофинансиране издават малки суми за кратки периоди от време; И самите МФО са много, поради което има ожесточена конкуренция между тях.

Поради това МФО се стремят да заемат всички съществуващи ниши и да създадат нови. По този начин те се развиват активно в средата на онлайн кредити чрез системи за електронни плащания. За някои организации онлайн микрофинансирането е единствената област на работа; за други тя допълва съществуващите области на работа с населението. Някои организации за микрофинансиране са достигнали междурегионално и федерално ниво и представляват големи мрежи за микрофинансиране.

Ако микрофинансираща организация не съди длъжника за закъснения и събиране на дълга, като вземе предвид глобите и неустойките, това може да се дължи на причини като:

• Дългът на кредитополучателя не е толкова голям, че да изисква съдебни разноски. И ако основната сума на дълга (тялото на дълга) вече е изплатена и само сумата на лихвите и неустойките остава неизплатена, тогава като се вземе предвид вероятността да получите съдебно решение за намаляване на дълга със сумата от наказанието, смисълът на това действие клони към нула.
• Конкретна MFO във вашия регион няма официално представителство и правни услуги и MFO се ръководи от своите опасения относно разходите за подкрепа на съдебния процес.
• Длъжникът няма доходи и имущество, което не обещава на кредитора никаква полза дори и да спечели.
• Увереността на представителите на MFO в предубеденото отношение към техните дейности от страна на съдиите и в подкрепата на кредитополучателя от съда, което често води до принудително намаляване на нивото на претенциите на организацията за микрофинансиране до минимум.

В допълнение, неоправдано високите лихвени проценти и глоби, прилагани от МФО за забавени плащания на кредитополучателите, им позволяват да покриват загуби от длъжници за сметка на добросъвестни клиенти.

Необходимо е също така да се вземе предвид фактът, че MFO получава основните пари под формата на лихви, глоби и неустойки, като по този начин, като се вземе предвид фактът, че заемите се издават незначителни суми, които се изплащат от кредитополучателите в първите месеци, а след това MFO получава нетна печалба, която не изисква режийни или никакви разходи. По този начин организациите за микрофинансиране могат да си позволят да отпишат определени дългове като несъбираеми.

Докато се развиват, МФО се стремят да намалят вероятността от подобни резултати до нула, за което е създадена и подобрена система за оценяване на потенциални кредитополучатели, с помощта на която чрез анализ на базите данни с кредитна история, МФО създават черни списъци на високорискови клиенти на когото няма да издадат заем при никакви обстоятелства.

По този начин МФО успяват да намалят риска от своята дейност. МФО се стремят активно да привличат лоялни клиенти чрез отстъпки и други програми за подкрепа. По този начин система, която привлича пари практически без инвестиции, е стабилна и може да издържи доста големи загуби почти незабелязано.

В какви случаи и кога микрофинансираща организация може да съди длъжник?

В началото на статията се позовахме на статистика, която показва увеличение на съдебните дела от МФО, което предполага, че МФО се опитват да използват правото си да търсят изплащане на дълга, така че най-вероятно ще има надежди, че няма да бъдете съдени напразно.

Как да изградите линия на защита, ако MFO ви съди?

Първото нещо, което трябва да направите, е да спрете и да прецените, да установите минималното съдебно решение, което ще бъде задоволително за вас. След това трябва да създадете план стъпка по стъпка, за да постигнете целите си.

По какви начини можете да постигнете задоволителен резултат?

1. Можете да опитате да разрешите проблема с микрофинансиращата организация без съд, тоест да постигнете приятелско споразумение, ако смятате, че подобно развитие на събитията е по-изгодно за вас, отколкото да участвате в процеса. По време на преговорите можете да подчертаете готовността си да изплатите дълга и единственото нещо, което искате от MFO в отговор, е да създадете от ваша страна някои условия, при които изплащането ще стане възможно от ваша страна. Говорим за преструктуриране на дълга и имате всички възможности да се съгласите с MFO по този път, особено след като повечето MFO са готови да предприемат такава стъпка, дори ако съдебният процес е започнал. Можете да предложите да намалите размера на наказанието до минимум или дори да го отпишете напълно. Може да получите насрещно предложение от MFO да ви отпусне нов заем, за да можете да затворите стария. Вие също имате право да се споразумеете за корекции в графика на плащанията, включително преразглеждане на условията на заема нагоре и преразглеждане на размера на месечните плащания за по-равномерно разпределение на финансовата тежест. Ако се споразумеете за нови условия и те удовлетворяват и двете страни по договора, можете да подпишете споразумение за спогодба, което от момента, в който бъде одобрено от съда, става обвързващо за страните. След като това се случи, искът се оттегля и делото се прекратява.
2. Можете също да изберете друг път: не сключвайте споразумения с организации за микрофинансиране и се стремете да намалите размера на дълга в съда. При тази опция за вас става изключително важно да предоставите всички доказателства, че наистина сте претърпели промяна във вашата финансова, семейна или житейска ситуация, в резултат на която вече не можете да изпълнявате задълженията си по договора при същите условия . Можете да постигнете намаляване или пълно изключване на санкциите от изискванията на микрофинансиращата организация. Възможно е също така да се потърси намаляване на размера на лихвите, особено след като от януари 2017 г. е законно забавени плащания за погасяване на микрокредити. Тази мярка предотвратява неконтролираното нарастване на лихвения дълг.
3. Вие също имате право да поискате договорът да бъде обявен за недействителен поради сервитутност. Вероятността за такъв резултат е ниска, поради факта, че законодателството вече е въвело някои ограничения върху дейността на МФО. За точен отговор на въпроса дали си струва да се движите в тази посока, ще трябва да се консултирате с адвокат, който е специализиран в защитата на правата на длъжниците за изплащане на дълг от микрофинансиращи организации.

Във всеки случай трябва да се опитате да разрешите проблема, без да го оставяте на случайността. Ако размерът на исковете от MFO не надвишава половин милион рубли, MFO ще се обърне към магистратския съд с молба за издаване на съдебна заповед.

Заповедта се издава без участието на страните в рамките на 10 дни, така че най-вероятно няма да бъде издадена в полза на кредитополучателя. Кредитополучателят трябва своевременно да подаде молба за отмяна на съдебната заповед поради несъгласие с нея. Ако нямате време да направите това навреме, шансовете ви за отписване на неустойката и намаляване на размера на дълга ще бъдат минимални. В противен случай поръчката ще бъде отменена и MFO ще има само една възможност: да заведе иск в първоинстанционния съд, което ви дава възможност да обърнете процеса във ваша полза, особено ако действате не самостоятелно, а чрез компетентен адвокат.