Ли вернуть страховку после. Возврат страховки после погашения кредита в сбербанке. Стоит ли обращаться к юристу для защиты интересов в банке

Полис основного страхования заемщиков при получении денег в кредит может быть обязательным и необязательным. Для залоговых кредитов процедура страхования является обязательным условием - такие виды страховок не возвращаются. При добровольном страховании, которое осуществляется для таких видов займов как кредит наличными, потребительский кредит, кредитная карта, процедуру возврата в полном объеме или частично осуществить можно.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При оформлении автокредита кредитные организации выдвигают требования обязательного наличия полиса КАСКО, а также страхования жизни и здоровья заемщика. Данная мера позволяет банкам снизить риски невозврата заемных средств, а также обеспечивает финансовую защиту заемщикам при наступлении тех или иных страховых случаев.

Несмотря на то что полисы страхования оформляются на весь период использования кредитных средств, у заемщика существует возможность возврата уплаченных взносов при соблюдении определенных условий и своевременно принятых мерах. Зная, как вернуть страховку после выплаты автокредита, клиент сможет получить большую часть уплаченного взноса в случае досрочного погашения кредитных обязательств.

В каких случаях возможен возврат денежных средств?

Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса клиент вправе рассчитывать на возврат денежных средств в случае прекращения надобности в услуге. При полном погашении автокредита в надлежащий срок или при полном досрочном погашении, заемщик, оплативший полис страхования жизни за весь период кредитования, может вернуть часть страховых взносов за неиспользуемый период. Возврат средств может быть осуществлен в следующих случаях:

1. При условии расторжения договора страхования жизни в связи с прекращением надобности. Нужно учитывать, что досрочное расторжение договора страхования при наличии задолженности по автокредиту, может послужить поводом для истребования финансовым учреждением полного погашения и закрытия кредитной линии. Поэтому возврат возможен лишь в случае полностью погашенного займа на покупку автомобиля.
2. В случае принудительного навязывания страховки при оформлении кредита. Отказ от страхования жизни и возврат ранее уплаченной стоимости полиса личного страхования возможен при условии наличия в кредитном договоре пунктов, регламентирующих данную процедуру, либо в судебном порядке, если клиент сможет доказать факт навязывания услуги при оформлении автокредита. Так как вернуть страховку жизни по автокредиту достаточно сложно, рекомендуется внимательно читать соглашение перед его подписанием.

Этапы расторжения договора страхования

Расторжение страхового соглашения является неотъемлемой частью процедуры истребования ранее уплаченных взносов. Для того, чтобы прекратить действие соглашения необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

• заявление о расторжении договора страхования жизни;
• копия договора займа на покупку автомобиля;
• документ, подтверждающий факт досрочного погашения автозайма.

Общая процедура расторжения соглашения о страховании включает в себя следующие этапы:

1. Полное погашение кредитных обязательств перед банком.
2. Получение в кредитной организации справки о погашении кредита ранее срока, указанного в соглашении.
3. Подготовка письменного заявления в адрес страховщика о намерении расторгнуть соглашение и вернуть ранее уплаченные страховые взносы.
4. Принятие решения страховщиком в 10-дневный срок о возврате средств и их непосредственный возврат.
5. Обращение клиента в суд в случае, если страховая откажется вернуть ранее уплаченную страховую сумму по кредиту.

Когда стоит обращаться в суд?

При обращении в суд заемщик должен руководствоваться статьей «О правах потребителей», запрещающей навязывание одной услуги при приобретении другой. Также права заемщика защищает статья 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой указана возможность отказа от договора страхования при прекращении надобности.

Тем не менее в случае, если заемщик подписал договор, в котором прописана невозможность возврата страховки, решить вопрос через суд будет довольно сложно. Наиболее часто ситуация разрешается в пользу истца, который смог убедительно доказать факт навязывания услуги кредитной организацией.

Особенности возврата страховки через суд

Прежде, чем заняться возвратом страховки через суд, следует учесть следующие моменты:

• исковая давность не должна превышать трех лет с момента возникновения данного вопроса;
• решение вопроса в судебном порядке повлечет за собой определенные расходы на организацию процесса. В некоторых случаях сумма, подлежащая возврату по страхованию, незначительна и не покроет расходы на судебные издержки;
• перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
• возврату подлежит только часть страховых выплат за неиспользованный срок страхования. Вернуть полностью сумму по договору страхования жизни не удастся ни при каких условиях;
• вопрос возврата страховки жизни и здоровья через суд сопряжен с доказательством навязывания услуги сотрудниками банка, в связи с чем могут возникнуть сложности получения доказательств.

В различных финансовых учреждениях по-разному относятся к вопросу возврата части страховых выплат при досрочном погашении автокредита. При подписании страхового договора клиенты редко обращают на пункт, гласящий, что услуга страхования жизни является исключительно добровольной.

Согласно отзывам заемщиков, в крупных финансовых учреждениях типа ВТБ24, АвтокредитБанке, Русфинанс и Сбербанке вопрос о возврате страховки чаще всего решается в пользу клиента. В то же время такие банки, как Бинбанк и Абсолютбанк крайне неохотно возвращают страховку. Именно поэтому при оформлении займа на покупку автомобиля следует внимательно изучать пункты соглашения, связанные с правами и обязанностями сторон при отказе от услуги страхования.

Как избежать лишних проблем при возврате страховки?

Лучший способ мирного и быстрого разрешения ситуации – внимательное ознакомление с условиями, оговоренными в подписываемом соглашении. Проблемы с возвратом части страховки не возникнут, если в соглашении прямо указан пункт, предусматривающий такую возможность. При отсутствии данного пункта, страховщик может отказать в возврате ранее уплаченной премии ввиду того, что страхователь будет считаться самостоятельно отказавшимся от услуги, и компания-страховщик вправе решить вопрос о выплате по своему усмотрению. Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Хотя страхование и является добровольным, взять кредит без него вряд ли удастся. Обычно страховка касается жизни и здоровья заемщика, его трудоспособности. Любые заявления о предоставлении кредита уже содержат условие о страховании. Некоторые банки формально предлагают возможность отказаться от страховки, но процентная ставка в этом случае будет значительно выше.

При получении кредита заемщик подписывает заявление-анкету, в котором прописано согласие на добровольное страхование. Страховая премия обычно уплачивается либо единовременно за весь период кредитования, либо ежегодно за период пользования земными средствами.

Страховые премии представляют собой немаленькие денежные суммы, потому вопрос: как вернуть страховку по кредиту, является актуальным у заемщиков уже на протяжении длительного времени.

Можно ли вернуть страховку по кредиту? Можно!

1. В «период охлаждения».
2. В случае досрочного погашении кредита.

«Период охлаждения».

Так называется предусмотренный законом пятидневный срок, в течение которого можно обратиться к страховой компании с заявлением, содержащим отказ от страховки. Указанное право появилось у граждан с 2016 года после выхода соответствующей Инструкции ЦБ РФ. Пятидневный срок начинает течь с момента подписания заявления на страховку. Страховая компания в десятидневный срок вернет денежные средства. На практике страховые действительно их возвращают.

По закону обязательно страховать только недвижимость, которая покупается в ипотеку. В иных случаях банки должны предложить клиентам варианты как со страховкой так и без нее.

Но стоит обратить внимание, что кредитный договор с банком может содержать условие о том, что при отказе от страхования банк вправе повысить процентную ставку. Причем такое условие вполне законно. И Гражданский кодекс РФ, и банковское законодательство предусматривают право банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, если это прямо предусмотрено договором.

Кроме того, «период охлаждения» распространяется только на индивидуальные договоры гражданина со страховыми компаниями, и не действуют применительно к коллективным договорам. Банки же в большинстве случаев заключают коллективные договоры страхования.

Если же к вашей ситуации можно применить пятидневный срок для возврата страховки, нужно обратиться в страховую компанию с письменным заявлением. Обычно у страховщиков существуют свои образцы заявлений, которые нужно заполнить. Обязательно возьмите свой экземпляр с отметкой о вручении, чтобы у Вас осталось доказательство вручения заявления страховщику и не прилагайте к заявлению оригиналов документов, только копии.

Также стоит заметить, что некоторые страховые компании осуществляют возврат страховки через офис банка, в котором брался кредит.

Возврат страховки в случае досрочного погашения.

Если Вы оформили страховой полис на весь срок кредитования и заплатили сразу всю сумму страховой премии, то информация о том, как вернуть страховку в случае досрочного погашения кредита, будет для вас актуальна.

Речь пойдет о страховании жизни, здоровья, трудоспособности заемщика. Страховая компания обязуется погасить кредит банку, если с заемщиком что-то случится. То есть выгодоприобретателем по договору будет именно банк.

При этом, если заемщик выплачивает кредит досрочно, то отпадает риск невозврата кредита.

Договоры страхования жизни, здоровья, других финансовых рисков, страхование от потери работы заемщика в таких случаях имеют дополнительный характер по отношению к кредитным. Страхование указанных в этих договорах рисков заемщика направлено исключительно на обеспечение его способности к исполнению обязательства по выплате кредита в случае, если какой-либо из указанных рисков наступит (например, болезнь заемщика).

Если кредит выплачивается гражданином досрочно, его отказ от страхования означает прекращение страхового риска. Это и является основанием для возврата страховой премии, которая была уплачена при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Данное право предоставлено в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ —прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса. Законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пример ситуации.

Заемщик взял кредит сроком на пять лет с условием страхования жизни. В случае смерти заемщика страховая взяла на себя обязательство погасить долг в оставшейся сумме. Страховая премия составила 180 000 рублей и была списана с кредитного счета в пользу страховой компании единовременно. Заемщик погасил кредит за 1 год. Фактически заемщик пользовался услугами страховой компании только один год, следовательно он может вернуть страховую премию выплаченную за оставшиеся четыре года.

В данном случае заемщик имеет право требовать возврата страховки пропорционально периоду пользования кредитом.

Заявление о возврате страховки по кредиту

Для возврата необходимо написать заявление в страховую и в банк и отправить заказным письмом с описью.

Заявление пишется в свободной форме, у банков и страховых компаний могут быть предусмотрены свои образцы. Заявление должно содержать:

• Данные заемщика (ФИО, адрес), данные банка (наименование, юридический адрес, инн, огрн (необязательно), данные страховой компании (Наименование, юридический адрес, другие реквизиты по желанию).
• Ссылка на кредитный договор и договор страхования: номер и дата заключения кредитного договора, номер страхового полиса, от какого числа.
• -Основная часть должна содержать основания возврата страховки: так как заемщик выплатил кредит досрочно, отпал страховой риск.
• Просительная часть (Ваше требование): пересчитать страховую премию пропорционально периоду пользования кредитом и вернуть на расчетный счет. Указать реквизиты счета, на который следует вернуть денежные средства.
• Дата и подпись.

К заявлению необходимо приложить следующие документы:

1. Копию кредитного договора
2. Копию страхового полиса
3. Копию заявления о страховании
4. Справку банка о том, что кредит погашен досрочно.

В случае отказа страховой и банка, заемщик может обратиться в суд. В этом случае рекомендуется прибегнуть к помощи юриста. Существуют положительные решения, когда суды встают на сторону заемщика.

Скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту

Навязана ли страховка?

Некоторые юристы пытаются признать страховку по кредиту навязанной услугой, ухудшающей права потребителя и взыскать ее полностью по истечении «периода охлаждения». Они руководствуются тем, что заемщик подписывал типовой образец договора и не могу ни на что повлиять.

Судебная практика по таким делам полностью отрицательная!

Признать страховку навязанной услугой невозможно: заемщик сам подписывает заявление на страхование и графу, что он мог от нее отказаться.

Заключение:

Таким образом вернуть страховку по кредиту реально, но в определенных случаях. Существуют положительные тенденции: страховые компании добровольно возвращают часть страховой премии. Такие примеры есть среди клиентов Быстробанка, Сбербанка, ВТБ 24 и др.

Кроме того, защищать свои права в любом случае стоит. Не попытавшись, Вы не достигните результата. В случает отказа, Вы можете обратиться в суд с иском к страховой компании. Положительные тенденции прослеживаются и в судебной практике. Появляются решения не только в пользу банков и страховых компанию, но и в пользу заемщиков. Ознакомиться с ними можно в открытом доступе на специальных сайтах (Судакт, Росправосудие).

Обновлено 21.09.2017.

Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.

Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.

Ранее я уже писал об этой возможности в статье , сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».

Возврат страховки по кредиту: инструкция

1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.

Прежде всего нужно знать свои права.

UPD: 21.09.2017
В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк «ВТБ». У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту .

● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье .

Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.

3 Заявление об отказе от страховки. Образец.

Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:

● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на Вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у Вас на руках были доказательства, что Вы успели вовремя.

● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что Вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.

Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании «Сбербанк Страхование» , «Альфа Страхование» или, например, у компании «Ренессанс Жизнь» .

Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании «Сбербанк Страхование»:

Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, «ВТБ Страхование» требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:

Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.

4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.

Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.

Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

Вот отзыв клиента компании «Ренессанс Жизнь» об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).

Клиенту «ОТП Банка» при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК «Благосостояние». Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК «Благосостояние» вернула деньги за страховку:

Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула:

Другому клиенту «ВТБ Страхование» компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.

Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула в полном объёме:

А у кого-то вообще не возникло никаких проблем с отказом от страховки в этой компании:

Вот отзыв клиента «Ингосстраха» об успешном возврате денег при отказе от договора страхования имущества. Заявление было подано лично в офис. Правда, со сроками компания всё-таки затянула:

Клиентке «Сбербанк Страхование» удалось вернуть деньги при отказе от коллективного договора страхования, хотя заявление было подано позже, чем через 14 дней с момента заключения договора. Дело в том, что такое право прописано в самом договоре страхования (у других страховых компаний таких поблажек я не встречал). Заявление на отказ принимать не хотели, клиентке пришлось пригрозить написанием претензии:

Этот отзыв вдохновил другую клиентку компании «Сбербанк Страхование», которой также удалось вернуть деньги за отказ от договора коллективного страхования:

Вот отзыв клиентки компании «Ренессанс Жизнь», которая отправила заявление на отказ от договора страхования жизни, навязанного при получении автокредита Почтой России, и лично доставила дополнительный экземпляр в офис компании. Сотрудники компании, с ее слов, вели себя откровенно по-хамски при попытке сдать им заявление на отказ от страховки, но в результате деньги за страховку она всё-таки вернула:

Клиент СК «Росгосстрах» отправил заявление на отказ от договора страхования заказным письмом с описью вложения с приложением копии договора и копии документа, подтверждающего уплату страховой премии. Деньги за страховку клиенту вернули:

Обратите внимание, что клиент «Росгосстраха», вернувший деньги за страховку, приложил к заявлению именно копии, а не оригиналы договора и платёжки, хотя СК на своём сайте утверждает , что ей якобы обязательны именно оригиналы:«Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор» ). При попытке отказаться от продукта в офисе банка клиенту было предложено разбираться со страховой компанией «Альфа Страхование» самостоятельно. Он направил заявление с отказом Почтой России и, в итоге, получил обратно свои деньги:

Удаётся отказываться от страховки и возвращать деньги и клиентам страховой компании «ВСК»:

У клиентки компании «Альфа Страхование» получилось отказаться от страховки и вернуть деньги без каких-либо проблем и задержек:

Вот опыт успешного отказа от полиса страхования имущества СК «Зетта Страхование», навязанного при получении потребительского кредита в «ОТП Банке». Сроки, правда, были нарушены. Обратите также внимание, что договор страхования данной компании содержит пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ, которое мы рассмотрели выше. Однако компания не убирает его из договора, хотя 80% не удерживает, якобы по своей доброй воле:

Вот другой отзыв о компании «Зетта Страхование», где клиенту сначала вернули только 20% от стоимости страховки. Но после подачи жалобы ему выплатили полную стоимость страховки, без удержания «нагрузки»:

Вывод

Всегда внимательно читайте любой договор.

Пользуйтесь правом на отказ от страховки в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Вернуть деньги за навязанную страховку вполне реально. Правда, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в страховую компанию досудебную претензию, или хотя бы пригрозить этим на горячей линии или в офисе компании.

Удостоверьтесь, что страхователем являетесь Вы, а не Банк, т.е. Вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что ставка по кредиту не зависит от наличия страховки.